首届“融资担保业创新发展”征文获奖作品

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发展政府支持的担保机构体系 缓解中小微企业融资问题

2015年09月10日17:03         刘兴义 龚震        来源:     发表评论

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  发展政府支持的担保机构体系 缓解中小微企业融资问题

  国家开发银行评审三局副局长、重庆市三峡担保集团有限公司总裁 刘兴义

  重庆市三峡担保集团发展研究部 龚震

  内容摘要:政府支持的担保机构是担保行业发展的趋势,是促进中小微企业融资难、融资贵的有效手段。明确界定政府支持的担保机构范畴,从法律层面、监管体系、机构与业务体系、行业自律和多资金渠道等五个方面,加强对政府支持的担保机构体系建设。为扩大中小微企业融资规模,降低融资成本,提高市场竞争力提供支撑,并有效解决我国担保行业面临的主要问题,净化行业环境,维护金融生态环境

  关键词:政府支持类担保机构、法律层面、监管体系、机构和业务体系、行业自律、多资金渠道

  在我国,50%以上的税收、60%的GDP、70%的进出口总额、80%的城镇就业岗位和99%的企业总数,来自中小微企业,成为了市场经济的基础细胞和国民经济发展的生力军。然而中小微企业始终面临着融资难融资贵这一世界性难题,严重制约其发展能力,对提高市场竞争力,走向国际市场形成阻碍。历届政府高度关注中小微企业在发展中面临的融资方面问题,并开展了多项工作对中小微企业进行支持,以求解决融资难、融资贵现象,发展融资性担保机构,便是这些工作中的重要一环。但融资担保机构是具有一定准财政行为的融资促进机构,通过市场手段促进中小微型企业融资,由于承担风险与收入不成正比,故业态本身并不具备赢利能力,在发展过程中也出现了不少问题。2014年7月23日,国务院发布《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》,要求多措并举缓解企业融资成本高问题,其中指出“进一步完善小微企业融资担保政策,加大财政支持力度。大力发展政府支持的担保机构,引导其提高小微企业担保业务规模,合理确定担保费用”,符合了担保行业本质和发展趋势,为我国担保行业发展和担保体系完善指明的方向。

  一、政府支持的担保机构体系是担保体系的最终发展趋势

  社会信用缺失是担保行业产生的重要前提,担保行业发展的重要任务是推动社会信用体系的建立和完善。因此,政府支持的担保机构应是符合行业发展任务的担保机构,既通过“两支持,两反对”予以界定。一是支持贯彻落实政府宏观政策,符合产业结构调整方向,服务国家重点建设领域的担保机构;二是支持解决中小微企业融资问题,通过多资金渠道解决中小微企业融资难,以合理收费降低中小微企业融资成本的担保机构;三是反对为高耗能、高污染和产能过剩项目提供担保,不符合社会资源优化配置和行业调整的担保机构;四是反对违法经营,“挂羊头,卖狗肉”,主营业务异化,开展非法集资、非法吸储、非法理财,造成担保行业混乱,威胁金融生态环境健康的害群之马。

  从国际国内担保行业发展趋势上看,单纯追逐高额利润回报的商业性担保机构(以下简称纯商业类担保机构)无法得到政府支持,将逐渐退出历史舞台。首先是生存根基逐渐消除,随着市场经济体制不断完善,经济主体的信息公开,因交易环节信息不对称的担保需求将逐渐消除。其次是监管不断从严规范,从事违法经营活动的担保机构将被清退出市场。再次是以追求利益最大化为目标的担保机构,往往存在风险管控不严,形成不良资产不断暴露,合作机构日益减少的局面,难以正常开展业务,从而选择主动退市。市场上将仅保留部分具有准财政性质,以非赢利为目的,通过市场化手段,配置公共资源,帮助政府实现政策意图的担保机构(以下简称政府支持类担保机构),并成为政府重点支持的对象。

  (一)目前我国担保行业及担保体系发展情况

  自1993年,中国经济技术投资担保公司成立以来,我国担保行业先后经历了探索前行、快速发展、爆发增长和规范监管四个阶段。截至2013年末,全国融资性担保行业已发展有法人机构8185 家;全行业实收资本8793亿元,平均实收资本1.07亿元;融资性担保余额2.22万亿元,融资性担保放大倍数2.34倍(数据来源:行业协会)。通过20年的发展,全国担保机构已分为政府支持类担保机构和纯商业类担保机构两种类型,其中政府支持类担保机构以国有担保机构为主,并包含了部分具有较强社会责任感的大型民营担保机构。虽然政府支持类担保机构在数量上远少于纯商业类担保机构,但在解决中小微型企业融资难、融资贵问题上,却发挥了主要作用。我国担保行业正按着最终发展趋势逐步前行,纯商业类担保机构正逐渐退出市场。

  1.落实政策目标实现政府意图

  政府支持类担保机构不以追求高额利润为目的,通过保本微利的经营方式,积极支持当地中小微企业发展、地方经济发展和重大项目建设,实现政府的政策意图。从实际经营范围上看,政府支持类担保机构分为三类,一是支持国家级和省级、跨省联动的重点政策的省级政府支持类担保机构,如实现国家支持库区经济发展、破解库区产业空虚化和促进移民就业增收为成立初衷,正积极转型为“面向西南、走向全国”的三峡担保集团;如安徽担保集团以“巾帼创业”、“富民兴业”计划,服务三农领域;如为支持了国家振兴东北老工业基地发展战略而成立的东北再担保。二是为全省的中小担保机构提供信用增进,缓释当地担保行业经营风险,引导中小担保机构服务中小微企业的省级再担保机构,如安徽省、江苏省、北京市、广东省等地的省级再担保公司,有效提升当地融资性担保放大倍数,增加了中小微企业融资规模。三是为促进某一地区或行业发展,服务当地或特定领域中小微企业融资的区县级政府支持类担保机构。

  无论是哪级政府支持类担保机构,其担保费率均处于较低水平,让利于中小微企业,减轻了企业融资成本,如北京的中关村担保、首创担保的担保费率在1.5%—2%之间;西安的航天担保和曲江文化担保的担保费率在1%—2%之间。纯商业类担保机构在资本的逐利性下,则以最快效率,获取最高收益为经营目的,但担保行业的非营利性,使这类担保机构在实际经营中往往收取较高担保费,并且采取截留企业贷款资金、转嫁保证金等手段实现利润最大化,增加了中小微型企业经营负担,造成社会不稳定,如2012年爆发的中担华鼎案件。

  2.担保能力较强市场认可度高

  担保机构是一种经营信誉、管理风险、承担责任、获取收益的金融中介机构。是否处理好信誉、风险、责任和收益的关系,直接关系到担保机构的市场认可度,而政府支持类担保机构在此四方面均具有明显优势。一是经营信誉方面,主观上政府支持类担保机构重视信誉,有偿必代,维护金融生态环境;客观上政策性类担保机构通过实现政府发展意图,得到了各项政策扶持,获得了政府的增信。二是管理风险方面,政府支持类担保机构风控制度严格,执行到位;业务开展符合国家产业机构调整,无系统性风险。三是承担责任方面,政府支持类担保机构规模大,实力强,能够有效的承担担保责任,防止形成担而不保的局面。四是获取收益方面,政府支持类担保机构仅获取有限的收益,让利于实体经济。

  因此,市场各方对政府支持类担保机构的担保能力,均给予充分认可,尤其是省级政府支持类担保机构,担保成效更是显著,其担保发生额和在保余额均能占到行业70%以上的市场份额,融资性担保放大倍数普遍高于市场平均水平,切实服务了中小微型企业融资。如三峡担保集团作为重庆市龙头担保企业,担保发生额和在保余额分别占到重庆地区的26%和37%。纯商业类担保机构,一方面由于担保能力较弱,与银行合作困难,加速了主营业务异化;另一方面,受主营业务异化影响,银行更加限制与其开展合作,形成恶性循环,难以真正服务中小微型企业融资。从2013年起,纯商业类担保机构便因违规经营、管理不善、风险爆发等因素,或被监管机构取消经营许可,或主动退市,部分地区退市的纯商业类担保机构甚至占到当地担保机构总数的50%以上,如江苏省担保市场在2012年和2013年期间,退市担保机构达到379家;广东担保市场在2014年8月至9月期间,担保机构退市亦有20家。

  3.树立行业标杆引领合规发展

  省级政府支持类担保机构和再担保公司作为地区担保行业的龙头企业,承担着行业标杆的示范作用。一是作为行业标准的制定者,为当地其他担保机构提供风险评定标准、业务操作流程和担保费率定价,在一定程度上降低了企业经营风险,避免了行业内恶性竞争和“乱收费”现象。二是作为行业发展的引领者和社会信用体系建设的推动者,通过相对完善的公司治理、有效的风险控制和严格的内部管理,为其他担保机构起到了积极示范作用,提高了行业整体水平,如三峡担保集团有限公司制定的《综合业务管理手册》、《财务内控手册》和参照巴塞尔协议Ⅲ中内部评级法建立的财务模型,成为了重庆市担保机构业务发展、风险控制、财务管理等方面的典范。三是作为创新驱动的先行者,研发的标准化、流程化担保业务产品,为其他担保机构更好的开展业务提供了技术支持,如北京再担保研发的“商贷通”和“互助担保”等批发性业务模式;广东再担保研发的“速保通”专项产品,为再担保体系内的中小担保机构提供了技术支持。

  综上所述,这类担保机构提高了中小微企业融资规模,降低了企业融资成本;体现了政策意图,彰显了社会责任;引导了社会资源,优化了产业结构;树立了合规典范,促进了社会信用体系,就是政府应该支持的担保机构。

 

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