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服务小微 地方中小金融机构需找回“初心”

  国务院总理李克强近日在作政府工作报告时,就改革完善金融服务体系提出明确部署,其中特别提到规范发展地方性中小金融机构,着力解决小微企业融资难、融资贵问题。

  近年来,中小银行特别是部分城商行通过同业业务扩张资产负债表,资金“脱实向虚”等乱象值得关注。要步入规范发展轨道,中小金融机构首先需要思考的是,如何对 “虚胖”的资产负债表进行“瘦身”,而发展的根本还在于找回服务小微企业的“初心”。

  “虚胖”体质仍需关注

  从当前我国金融市场的发展情况来看,中小银行所占的地位越来越重要,中小银行作为金融市场的参与主体,在金融市场的发展以及经济建设过程中发挥着重要的作用。然而,近年来,中小银行特别是部分城商行通过同业业务扩张资产负债表,还有大量非标资产游荡在表外,“脱实向虚”的苗头凸显。

  据中信证券团队测算,自2010年初到2017年三季度末,大型银行对非金融机构和其他居民部门的债权由50%上升到了56%,而同期小型银行则由56%下降到45%。与此同时,大型银行对金融机构的债权占总资产的比重由2010年初的13%微升至2017年三季度末的15%,而小型银行则由19%上升至37%。

  “由此可见,尽管大、中、小型银行近年来都加码了同业业务,但中小银行同业资产占比的提升对实体部门的信贷投放形成了明显的挤出效应。”中信证券分析称。

  对其自身发展而言,如果规模扩张靠的是不稳定的同业负债和以同业资产为主的非信贷业务,与此同时,风控、管理等水平却跟不上,那么即使扩表也只能算是“虚胖”。

  事实上,近年来,违法违规行为时有发生、公司治理不健全、股东行为和股权管理不规范等都是影响地方性中小金融机构稳健发展的顽疾。

  从实体经济角度来看,金融杠杆率过高,资金在金融体系空转也推高了实体经济的融资成本,加剧了小微企业融资难、融资贵的情况。

  合规经营是主旋律

  业内人士认为,政府工作报告再度提出规范发展地方性中小金融机构,着力解决小微企业融资难、融资贵问题,既是降成本的要求,也是降低企业杠杆率,防范金融风险的重要途径。

  事实上,银监会自去年5月1日以来开展整治银行业市场乱象工作,效果可谓立竿见影。根据银监会数据披露,截至2017年年末,银行业总资产规模同比增速较三季度下降2.2个百分点至8.7%。分机构来看,大型银行、股份制银行、城商行资产规模同比增速分别较三季度末下降2.0个、3.6个、3.9个百分点至7.2%、3.4%、12.3%。整体而言,资产端同业及非标投资占比更高的中小行规模增速放缓更为明显。

  遏制资金“脱实向虚”虽取得了阶段性的成果,但仍需要进一步加以巩固。延续高压监管态势无疑将是今年的工作常态。事实上,银监会已在今年年初表态,将分步骤地进一步整治金融乱象,严厉打击乱办金融、非法集资等非法金融活动,严格规范金融市场交易行为。

  监管高压下,前期依赖同业负债和以同业资产为主的非信贷资产扩表的中小银行势必面临“瘦身”挑战。

  在全国两会上,不少代表委员也提出“中小金融机构要主动适应严监管、强监管的形势。”

  “防范化解金融风险,不仅是政府的事,更是金融机构本身的事。” 全国政协委员、中原银行股份有限公司董事长窦荣兴提出,依法合规去经营,应该成为中小银行下一步的主旋律,杜绝擦边球、伪创新,回归服务实体经济。

  业内普遍认为,中小银行应树立稳健经营的理念,资产规模的扩张应当与资本和稳定负债来源相匹配,“有多大本钱干多大事”,规模扩张的同时也要注重效益的提升。

  “中小银行不少都在增资改制,这正是完善公司治理结构的一个良好机会。改善公司治理结构,可以达到良好的机制建设。”窦荣兴表示。

  找回小微“初心” 是根本方向

  步入规范发展轨道,根本还在于实现与实体经济的良性循环,否则金融业就是无源之水。

  对中小银行而言,追求大型银行的“大而全”模式无异于缘木求鱼。事实上,中小银行掌握着大量的经济资源,是为小微企业提供融资来源的巨大资金支持者,中小银行应该找准自身的定位,在特定领域精耕细作,形成自己的名片,尤其是地方性中小金融机构,深耕本土、服务小微应是“初心”。

  “对大央企那样的大力投入,中小银行是做不到的,但是中小银行恰恰是服务中小企业、普惠金融的主力。”窦荣兴认为,“不要贪大,要抓中小。”

  事实上,在进一步解决小微企业融资难、融资贵问题上,地方性中小金融机构有着天然的优势。地方性金融机构扎根地方经济,掌握充分的市场信息,最先掌握预测地方市场变化的风向。业内人士认为,中小银行应当积极响应国家大政方针,明确现阶段我国所处的经济环境,确立经济走向,立足于小微企业,帮助其明确市场定位,向正确的方向发展。

  “AI技术、云计算、大数据的发展为中小银行提供了数字化转型的机会。过去设置物理网点时,城商行都限制在某个区域,但是直销银行、网上银行、手机银行等移动端线上业务的发展,使得银行业务突破了地域限制。”窦荣兴认为, “这对中小银行来说是一个巨大的机会,不仅可以助力转型,而且能降低成本、提升服务能力和客户体验度。”

责任编辑:虫儿飞hsj