金融代表委员共议

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金融投资和消费知识普及亟待加强
全国政协委员、人民银行重庆营业管理部主任 白鹤祥

2022年04月01日17:10                 来源:金融时报-中国金融新闻网     发表评论

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  去年以来,我国连续出现多起金融欺诈事件,投资者遭受巨额损失。采取措施减少类似风险和欺诈事件的损失和影响,应考虑金融产品和服务的需求侧因素,即从金融消费者的行为角度查找原因。众多金融投资和消费者盲目投资、过度配置风险资产、易受金融诈骗蛊惑等情况,暴露出基本的金融知识和金融风险意识的缺失,从而导致金融投资和消费者系统性的行为偏差。
  有效的金融投资及消费知识普及,有助于培育理性的金融消费者,提升风险识别能力和自我保护能力,提升其行为理性。近年来,我国对金融知识普及重要性的认识逐渐提高,但金融投资和消费知识普及工作仍有不足,主要存在四方面问题:一是缺乏完善的组织体系和长效工作机制,系统性和连续性不足。二是内容和方式缺乏针对性,金融知识供给与需求脱节。三是缺乏资源投入保障,相关各方参与普及的动力不足。四是缺乏科学全面的效果评估和反馈机制。
  总体来看,投资者对金融产品的风险认知能力、自我保护能力等存在明显不足,金融知识普及工作亟待加强。
  金融投资和消费知识普及,应将金融消费者视为金融市场重要参与者,以培养其对金融产品和服务的恰当利用为目标,以提升风险认知能力和自我保护能力为手段,借鉴国际先进经验,结合我国实际,尽快公布并组织实施“中国金融教育国家战略”,从金融知识的供给侧和需求侧两端协同发力,通过“四个结合、四个更加注重”,实现金融知识普及与金融市场创新发展协调推进。
  一是建立由人民银行牵头、相关部门参与的组织体系,更加注重统筹和协调。金融投资和消费知识普及是一项系统工程,需要政府部门、教育部门、金融监管部门、金融机构、社会组织等共同参与。2008年国际金融危机爆发后,美国、英国、加拿大等发达国家均设立了专门机构,负责推进金融知识普及和教育。建议按照OECD(经合组织)提出的提高消费者金融素养的9条合理化建议和世界银行《金融消费者保护的39条通用良好经验》的指引,借鉴发达国家的实践经验,成立金融知识普及委员会,构建由人民银行牵头、相关部门积极参与的组织体系,明确各部门职责分工,给予必要的资源保证,建立激励约束机制,形成联动和合力。
  二是普及内容标准化与差异化相结合,更加注重金融知识的精准传递。拓展金融知识进校园的广度和深度,将金融知识普及纳入基础教育,针对不同学龄阶段开设不同的课程,重在培养学生的风险意识和金融常识。确定金
  融教育的重点项目和人群,针对边远地区人群、低收入群体、劳动流动人口、妇女、老年人、残疾人等社会弱势群体,开展特色教育。充分落实金融机构在金融知识普及中的主体责任,将金融知识普及纳入金融机构公司治理范围,强化其作为金融产品和服务供给方普及金融知识的责任和义务。
  三是宣传式普及与互动式普及相结合,更加注重将金融知识普及融入投资和消费过程。通过提供免费的金融事务咨询,设立具有问题解答、搜索功能的在线工具,向金融消费者提供主流金融产品和服务的关键特征、收益和风险等可比信息,帮助其更好地理解和比较各种金融产品和服务。完善各类投资者适当性制度,引导消费者在购买产品或接受金融服务过程中,正确理解信息披露、风险、回报以及相关的法律权利和责任,提高行为理性,克服盲目自信、短视等系统性行为偏差。
  四是普及工作反馈与成效评估相结合,更加注重发现不足和持续改进。一方面,开展制度性问卷调查,对金融消费者的投诉和咨询进行研究分析,发现具有普遍性和代表性的消费者金融知识缺陷,优化教育项目设计;另一方面,开展金融知识普及的有效性评估,对金融知识普及实施项目化管理,定期进行跟踪调查和评价,不断总结和推广最佳做法。
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