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个人金融信息跨境提供审查制度亟须建立

2015年03月10日10:17         王景武        来源:金融时报     发表评论

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  因国际形势及全球金融监管强化的需要,银行业金融机构向境外提供个人金融信息的现象将更为普遍。尤其是随着美国FATCA法案的正式实施,相关外国金融机构必须每年向美国国税局提供美国公民和绿卡持有人的个人账户信息。因此,个人金融信息跨境提供已经从疑难个案发展到中国境内金融机构普遍面临的问题。从国际惯例看,有必要加强银行向境外提供个人金融信息的审查管理工作。

  目前,《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》中仅有针对个人金融信息保护的框架性规定,缺乏对个人金融信息跨境提供原则、途径、审查制度的相应规定,使我国个人金融信息跨境提供领域存在着较大的监管空白。因此,借鉴国际先进经验,及时制定《银行业金融机构向境外提供个人金融信息管理办法》(以下简称“办法”),有利于规范银行业金融机构向境外提供个人金融信息的行为,保护国家金融信息安全和金融消费者个人金融信息不受侵犯,意义重大。

  一是提升我国银行业金融机构的个人金融信息保护水平的要求。目前,欧美等主要经济发达体已经制定了专门规范个人金融信息跨境提供的法律制度,对个人金融信息跨境提供的条件做出了规定。1995年,欧盟颁布制定了《数据保护指令》,明确了个人金融信息跨境提供必须同时满足的条件,美国建立了基于自律的安全港机制,另外,经济合作与发展组织、欧盟、亚太经合组织还建立了个人金融信息保护的多边协调机制,主要规范个人金融信息的跨境提供问题。因而,制定办法,可以填补我国在个人金融信息跨境提供领域的法律空白,提升银行业金融机构的个人金融信息保护水平。

  二是保护金融消费者合法权益的要求。金融危机发生后,加强对金融消费者权益的保护成为国际金融监管改革浪潮的重要内容之一,其中,个人金融信息安全问题越来越受到管理机构和社会公众的关注。人民银行近两年来也先后出台了多项关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的政策规定,其中明确要求:“除法律法规及中国人民银行另有规定外,银行业金融机构不得向境外提供境内个人金融信息”。制定办法,可以填补我国在个人金融信息跨境提供领域的法律空白,保护我国金融消费者的合法权益。

  三是维护国家金融信息安全的要求。随着美国FATCA法案的正式实施,我国存在银行业金融机构基于境外总行、母行或分行、子行履行所在国(地区)法律确定的义务或监管要求等原因需要向境外提供个人金融信息的真实需求,因此,为维护国家金融信息安全,保护境内金融消费者的个人金融信息,及时掌握银行业金融机构向境外提供个人金融信息的情况,制定办法势在必行。

  应积极推进银行向境外提供个人金融信息审查制度的建设。建议采取多种措施,从适用范围、审查申请条件、监督管理机关、审查程序等方面,建立银行业金融机构向境外提供个人金融信息审查制度。

  一是明确适用范围。办法应当适用于在我国开立的银行业金融机构,既包括中资银行也包括外资银行、既包括法人机构也包括非法人机构,凡发生向境外提供个人金融信息情况的,均受约束和规范。

  二是确立提出审查申请的条件。办法应当参考借鉴欧盟指令和美国的有关规定,对银行业金融机构向境外提供信息的条件作出规定。主要条件应当包括如下三项:充分保护、真实需求以及记录良好。为便于银行业金融机构掌握标准,并能相应准备好申请材料,还应当以多项列举的形式明确“何谓充分保护”的情形。

  三是确定相应的监督管理机关。鉴于个人金融信息目前的监管现状和人民银行的监管地位,办法应当规定人民银行总行及分支机构对当地银行业金融机构个人金融信息保护工作情况实施监督管理的职责,并明确实施监督管理的方式、手段和措施。

  四是设立适当的审查程序。办法应当设立相应的审查程序。即银行业金融机构向境外提供个人金融信息审查权主要由人民银行总行及其分支机构行使。金融机构提出申请,人民银行分支机构接到申请后进行初步核实,30日内召开评审委员会进行审查,提出审查意见,审查同意的由人民银行分支机构及时向人民银行总行备案。

作者为:全国人大代表、人行广州分行行长、外汇局广东省分局局长 王景武

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