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是什么让这里的小微向融资难说“不” 浙商银行普惠金融创新的苏州样本

  都知道小微企业首贷难,可就有这么一家银行,做到了“5分钟申贷、1刻钟审批、0手续费”一气呵成!

  这可能么?见证这一“神操作”的,是苏州一家主营家装灯具的小微企业主张宇明——“从年后到现在,疫情导致我们连客户家小区都进不去,别提回款了。”隔着电话,张宇明无奈地对小李说,“供应商那边货款催了三个月了,房租也要到期了,这个节骨眼上去哪里才能快速借到钱呢?”

  作为浙商银行苏州分行的客户经理,小李了解到张宇明没有贷款记录,但在姑苏区有一套正在按揭的自住商品房,于是给他发了条微信,内容是“房抵点易贷”申请海报,并告诉他扫一扫二维码即可申贷。

  接下来,张宇明便有了他人生中第一次贷款经历:5分钟填好资料,15分钟出预审额度——“能不能贷”“能贷多少”足不出户一目了然,全程无任何手续费——全部贷款手续一小时搞定!

  疫情之下如何快速破解小微企业的融资难题——浙商银行用行动诠释答案。苏州是民营经济的沃土,近日,《金融时报》记者在采访中了解到,浙商银行积极强化新科技在普惠金融领域的应用,将机器换人推广到小微业务的各个环节,以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”,激活普惠金融迈进数字化、线上化的“加速度”,为破解小微企业融资难提供了可资借鉴的苏州样本。

  向“首贷难”说再见

  小微企业融资具有“短、小、频、急”特点,受疫情影响融资需求更为迫切。而“首贷户”之所以是金融服务的难点,原因就在于缺乏征信记录,银行无法判断其信用水平、信用风险。

  然而,在苏州,越来越多和张宇明一样的“首贷户”,得到了来自浙商银行真金白银的支持。浙商银行苏州分行最新数据显示:截至3月末,该行线上业务本年累计授信金额已超14亿元;小企业客户电子渠道申贷率达97.8%以上,网签率达99.96%、网提率达98.98%。

  数据是硬道理。但疫情考验之下,这家银行究竟是怎么做到的?

  “浙商银行从几年前就提前布局了。”采访中,苏州分行小企业信贷负责人曹琴兰告诉《金融时报》记者,通过运用金融科技、重塑小微业务流程,将小微信贷流程上各个细节拆分出来,复杂问题简单化、简单问题流程化,从而实现了小微贷款“申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化”的全线上服务。

  据了解,为努力消除疫情期间线下接触感染风险大、审批效率慢、客户等“贷”时间长的痛点,在展业过程中,客户经理将业务受理、实地调查、身份核实、资料收集、征信查询、文件核签等工作场景“搬到”客户处,用一部手机即可完成流程,从而打破了单纯依托营业网点办理贷款业务的传统作业方式,有效整合了操作环节,提升了贷款审批效率。与此同时,为小微客户提供7×24小时全天候服务,则突破了传统银行服务的时空限制,提高了小微金融服务的可获得性和精准度。

  日前,就在记者采访时,浙商银行对房抵点易贷的升级也正在进行中。据悉,通过推出2022年“小微人人帮,荐客送好礼”活动,该行以有偿推荐的形式鼓励普罗大众人人争做“好帮手”,助力小微企业复工复产。

  到期再借也不难

  “最近我们老厂房要拆迁了,现在正在看新的厂房,但是我这笔贷款下个月就要到期了,一时周转有点难度,朱经理能不能帮我办个延期呢?唉,其实我还想再借点儿……”

  公司位于苏州市相城区的吴平超经营精密仪器生产销售已有十余个年头。虽然经营情况稳中有增,之前已经在浙商银行办理了房抵贷260万元,但能不能续贷,他心里有点打鼓。

  凭借多年的了解,资深客户经理老朱知道吴平超为人诚实守信,贷款从未发生过违约。经过调查证实,他肯定地告诉吴平超:“这笔贷款不需要延期,我们可以直接运用浙商银行的‘还贷通·到期转’帮您办理无还本续贷,还可以运用‘超额贷’帮您提高授信额度——两个产品叠加,能直接解决您还款和提额两大难题。”

  这真是意外之喜!在老朱指导下,吴平超通过手机银行在线操作,一个小时就完成了两件大事:一是无还本续贷260万元,即无需另行准备还款资金,在贷款到期日前就完成了转贷手续;二是快速提额150万元,抵押率从70%直接提高到110%。

  “金融服务小微企业,要从企业的实际需求出发。”曹琴兰介绍,目前该行已建立、完善了小微客户到期续贷服务体系,通过“到期转”产品缩短融资链条,清理了不必要的“通道”和“过桥”环节,实现了“全自动续贷、全自助审批、半人工干预”三类简化服务模式。

  值得一提的是,针对符合提额条件的客户,该行无需额外担保,通过“超额贷”和“信用通”产品功能直接提高抵押率,最高120%;不仅如此,还有可随借随还、自助提还款的“循环贷”“随易贷”,以及延长贷款期限的“五年贷”“十年贷”等产品,真正做到客户续贷“无本转换、无缝衔接”。

  在苏州,刚刚过去的一季度,浙商银行已累计投放“还贷通·到期转”贷款3.3亿元,惠及小微企业200余户;累计投放贷款“超额贷/信用通”贷款1.2亿元,超600户小微企业从中受益。

  无抵押贷款告别“难上难”

  “浙商银行不仅不要我们提供抵押物,而且业务办理简单快捷,我今天早上申请的贷款,今天下午就放下来了!”货车司机王俊开心地在司机群里分享道。

  采访中,《金融时报》记者了解到,截至3月末,浙商银行苏州分行累计为685户货运司机发放信用贷款7000万元,王俊便是其中一个。

  苏州市是江苏省第一批城市内部配送车辆“油改电”试点城市。为支持苏州本地货运完成绿色转型,浙商银行与苏州一家融资担保公司合作,定制了“油改电”货车贷集群项目,向新能源货车购买人提供信贷支持。

  据介绍,基于借款人交易背景真实、具有“小而分散”特点,上述业务办理采用全线上模式,操作简便,效率高,主要通过大数据风控模型审批,所需贷款材料少,贷款比例高、期限长,有效缓解购买人资金压力。贷后则利用物联网技术,可对车辆实时监测并实现远程断电、限速,能够对借款人形成较强制约力。

  小微企业是国民经济和社会发展的重要基础,但足额抵押物及合格担保的缺乏往往令小微企业面临融资瓶颈。令人关注的是,浙商银行集群业务发挥场景化特色,从传统紧盯财务报表的模式,向判断企业成长性的审贷模式转型,结合了上下游产业链的实际经营场景,借用核心企业信用,向下游小微企业发放用于特定用途贷款,免去了小微企业缺乏抵押物、担保不足的烦恼。

  “该业务可通过线上操作,为全国各地的供应链产业链上小微客户提供‘当天申请、当天审批、当天放款’的极速体验。”曹琴兰告诉《金融时报》记者,更重要的是,这套链式金融服务,不仅能够有效助力企业扩大市场占有率、提升回款效率,同时扶持下游企业,帮助下游小微客户降低综合融资成本,加速现代化智能化转型。

  在浙商银行,针对具有智能设备更新需求的企业提供专属的“智造贷”产品;为外贸企业研发的“出口数据贷”“出口退税贷”等产品;向高层次人才提供信用方式的“人才支持贷”产品;直击小微企业担保难题的“银担”合作产品;针对小微园区入园客户的“5+N”小微园区综合金融服务方案……所有这些根据不同客户、场景而研发的定制产品,无不是为了更好地契合小微生产经营实际需求。截至记者发稿时,浙商银行苏州分行已开办集群项目48个,授信金额9.5亿元,惠及小微企业和个体工商户共950户。

责任编辑:袁浩