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民营银行应差异化发展

  近日,安徽省首家民营银行——安徽新安银行在合肥正式开业。该行由安徽省南翔贸易(集团)有限公司、合肥华泰集团股份有限公司、安徽金彩牛实业集团有限公司和安徽中辰投资控股有限公司4家企业参股,注册总资本20亿元人民币。记者梳理发现,自2014年首批民营银获批成立以来,民营银行的发展相对平稳。

  发展顺利

  据记者统计,截至目前,获批开业(包含已开业)的民营银行已达17家。分布上基本一省一家,尚有十余个省份未获批,包括黑龙江、山西、陕西、贵州、甘肃等多个省份,主要集中在中西部地区。

  中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚指出,民营银行自2016年进入常态化发展,今年获批开业的步伐较快。在眼下银行数量较多、监管趋严和去杠杆的背景下,银行生存环境愈加严峻,新加入者必须要具备强大的生存能力,不能一味复制现有的银行模式,而是要明确自身的差异化特色。“这个差异化一定程度上取决于发起人。要么大股东资源广泛,尤其是拥有与互联网和产业相关的资源;要么股东实力雄厚,能为民营银行提供充足的资本补充。”

  上海交通大学中国金融研究院教授、博士生导师费方域认为,民营银行的发展步伐还可以再加快一些,业务及模式可以更大胆一些。

  民生银行首席研究员温彬表示,民营银行为国内金融业增加了一个多元化的通道,使得我国金融体系更加丰富完善。另外,民营银行的发起人股东能根据所在区域及行业特征,针对一些特殊产业如小微、普惠等增加金融供给。

  门槛提高

  最近,有上市公司发布公告称,受到注册资本金等因素的影响,放弃继续筹建民营银行。

  据悉,2015年6月26日,银监会发布《关于促进民营银行发展的指导意见》;2016年12月31日,银监会再次发布了《关于民营银行监管的指导意见》。虽然银监会并没有明确要求民营银行设立的最低注册资本,但各地在具体执行过程中,注册资本的门槛已经在悄然提高。

  温彬认为,发起者需要考虑自身的资本实力、对所涉领域的熟悉度、人才准备、经营战略定位能否满足当地需求,能否体现出特色和差异化进一步服务实体经济,而不是纯粹想持有金融牌照,把设立银行作为金融套利工具,这种想法显然与政府鼓励和支持民营银行的初衷相悖。此外,民营银行成立后要吸收公众存款,还要确保能正常运营、控制风险,这些都对发起人提出了更严格的要求。

  中国人民银行郑州培训学院教授王勇表示,设立门槛可以腾出空间让民营银行的筹建者考虑其他相关问题,包括自身特色和核心竞争力等,这些都需事先谋划。

  有业内人士表示,对民营银行的注册资本等提出要求是为了控制风险;对民营银行的民营股东所占股权比例提出上限要求,其目的也是防止野蛮入侵和避免成为大股东的提款机,保证民营银行长久稳健发展。

  费方域认为,“一方面要鼓励民营银行的发展,一方面要守住门槛。不但守住门槛,还要加强事中事后的监管,这两者并不矛盾。门槛高了才能保证服务质量,才能降低风险发生的机率。”

  差异化定位

  作为后起之秀,民营银行要想在众多银行机构中站稳脚跟,就需坚持差异化发展。

  曾刚表示,目前来看,现有民营银行的差异化定位一般有两类:一是不设物理网点、线上经营,依靠互联网展业。这类银行的大股东多为互联网企业,利用互联网平台获得客户渠道,降低对传统物理渠道的依赖,有助于快速拓展业务,同时降低成本,“像微众银行、网商银行,就依托腾讯和阿里巴巴的平台,在短时间内获得客户数量、交易量和资产规模的迅速扩张,盈利状况相当不错,且盈利规模还在迅速增长。微众银行的微粒贷授信客户人数可能已经达到1亿,这是依靠物理网点来拓展业务的传统银行无法想象的。”尽管这些银行在整个银行业中是沧海一粟,但其大胆创新起到了积极的带动效应。二是线上线下结合。这与传统银行较为接近,“这类银行物理网点虽少,但业务管理层级也少,相对灵活,具备市场化的激励机制。同时,能利用互联网端渠道作为物理网点的补充,在支持本地经济发展和小微企业方面都取得了非常好的成果。总体来说,目前民营银行还是取得了不错的效果。”但仍有部分银行的差异化体现得不明显,需进一步完善。

  温彬对此表示认同。他指出,如果只是在原有的银行体系内增加几家新银行,意义不大。民营银行要提供更具特色的金融服务,“一是要有战略定位和客户聚焦,围绕当地的经济基础、特色产业和特定的客户群体进行服务,这样可以更好地发挥其作为产业股东对产业比较熟悉的优势。同时,也能体现出在全国不同省份设立的民营银行的差异。二是发展新金融。”新金融就是所谓的互联网银行,从网商银行和微众银行来看,利用新的互联网技术、金融科技降低成本,提高风控能力和水平,同时也能更好地服务中小企业,这也是未来民营银行设立的一个方向。

责任编辑:韩胜杰