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提升服务小微质效还需练好“内功”

  在全球新冠疫情反复、俄乌冲突加剧、国内经济面临多重压力的挑战下,我国银行业保持了稳健经营的态势。

  银保监会披露的2022年银行业一季度主要监管指标数据显示,一季度末,银行业金融机构本外币总资产357.9万亿元,同比增长8.6%,总负债327.7万亿元,同比增长8.5%。银行业资产负债规模保持稳健增长,服务实体经济能力进一步增强。

  展望未来,为进一步助力实体经济发展,与市场主体共渡难关,银行业还需要为稳住经济大盘贡献更多金融力量。这就要求银行业认真贯彻落实党中央、国务院对稳住经济大盘作出的一系列决策部署,推出更多硬招实招、展现更大责任担当,全力以赴加大信贷投放力度,做好助企纾困等各项工作,以金融力量助市场主体提升活力。

  贡献了50%以上的税收、60%以上的国内生产总值、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业,占据了90%以上企业数量的小微企业,不仅是激发市场活力的源泉,也是推动创新发展的重要主体,更是保障民生就业、带动消费复苏的关键所在。

  但与此同时,个体工商户、小微民营企业应对市场波动、抵御风险的能力较弱,特别是在疫情冲击的当下,他们更应该是金融业重点扶持的对象。

  今年以来,一系列为小微企业纾困解难的政策举措密集出台。5月,国务院召开全国稳住经济大盘电视电话会议并印发《扎实稳住经济的一揽子政策措施》,其中多次提及要加大对小微企业等普惠主体的帮扶力度。5月底,人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》,旨在加快建立长效机制,着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性。6月,银保监会召开小微金融工作专题(电视电话)会议,要求各级监管部门、各银行业金融机构要抢抓时间窗口,靠前担当作为,加快政策细化落实进度,重点做好面向基层抓紧制定实施办法、聚焦信贷增量供给再发力、针对突出问题改进优化金融服务、综合施策打好“组合拳”等工作。

  在一系列政策的引导下,银行业服务小微企业的能力持续增强。数据显示,2022年一季度末,银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额53.4万亿元,同比增长16.95%。其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额20.6万亿元,同比增速达到22.6%。

  对于普惠金融服务而言,公平与效率的矛盾尤为突出。在既定的资源条件下,如何在扩大普惠服务的半径、服务更多市场主体的同时,精准地为身处不同行业的服务对象提供千人千面的定制化服务,考验着银行业的智慧。

  打铁还需自身硬,借助云计算、大数据、区块链、物联网技术,银行业不断提升数字化普惠服务的能力,不仅能够打破物理网点约束,拓宽信贷投放范围和数量,还提高了普惠金融服务的广度、深度和密度,将金融活水引向更为广阔的普惠主体,保障了服务的公平性。

  同时,前沿数字技术的应用,能够有效降低银行普惠金融的风险识别成本、数据处理成本以及经营成本,并经过不断迭代升级逐渐形成更为丰富的数字化应用场景,促进数字普惠业务更加精细化和多元化,大大提升了服务的效率。

  与大中型企业不同,缺乏资金的小微企业,也缺乏传统金融所认可的抵押物,因而失去了获得银行贷款的“敲门砖”,易陷入资金短缺的恶性循环中。

  其中,处于初创期、轻资产运行的科技型小微企业的融资困境备受瞩目。作为增强国家科创能力、发展数字化经济的关键主体,一手攻克前沿技术难关,一手力图在激烈的市场竞争中站稳脚跟的科技型小微企业有着迫切的金融需求。《扎实稳住经济的一揽子政策措施》提出,2022年新增支持500家左右专精特新“小巨人”企业。

  为此,银行如何尽早发现更多的“小巨人”,有效识别能够成功实施和推动技术创新的企业,激励企业和社会创新动力的培育?

  这需要银行增强自身的创新能力,建立一支既懂金融,又懂法律,还懂技术的复合型人才队伍,探索建立与知识产权质押相适应的授信流程和风控体系,提升对科技型小微企业各项知识产权的识别和评估能力,在遵循信贷管理规律的前提下,以一系列量化指标评价企业的持续创新能力,并对创新能力强、有市场潜力的相关企业给予差别化增信支持。

责任编辑:袁浩