返回首页
财经时评CURRENT AFFAIRS
财经时评 / 正文
发展理财业务 中小银行谋变局开新局

  银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告(2021年)》显示,截至2021年末,银行理财市场规模达到29万亿元,同比增长12.14%;全年累计新发理财产品4.76万只,募集资金122.19万亿元,为投资者创造收益近1万亿元。2021年末,资管新规过渡期收官,2022年,银行理财行业步入全新发展阶段。

  目前,监管部门批准筹建的理财公司共有29家,其中,已拿到开业批复或已开业的有25家。这25家理财公司,14家为国有大型银行和全国性股份制银行所有,3家为国有大型银行与外资机构合建,剩余8家为城市商业银行和农村商业银行筹建。可以说,已开业的理财公司,国有大型银行和全国性股份制银行在数量上占据绝对优势。

  在国有大型银行和全国性股份制银行理财公司布局基本成形后,城商行和农商行成为理财公司申请设立的主力军。在过去半年间,就有北京银行、西安银行、贵阳银行3家城商行先后发布董事会决议公告,拟设立理财公司。

  1月15日,银保监会副主席曹宇表示,银保监会将积极探索中小银行设立理财公司的模式路径。

  监管部门支持中小银行继续尝试开设理财公司。从长远来看,设立理财公司,有利于中小银行理财业务和银行理财业务市场的良性发展。

  一方面,理财公司的设立,让中小银行能够在监管机构和监管制度的规范下,健康发展理财业务;另一方面,设立理财公司的过程,也是中小银行自身能力建设和人才培养不断提升的过程。

  当然,中小银行申请设立理财公司,目前也存在一些困难。根据银保监会于2018年12月公布的《商业银行理财子公司管理办法》,设立理财公司的银行,不仅要在最近3个会计年度连续盈利,且要求具备连续运营3年以上的理财业务专营部门。同时,理财公司注册资本最低为10亿元,并需一次性缴清。此外,具备支持理财产品单独管理、单独建账和单独核算等业务管理的信息系统,具备保障信息系统有效安全运行的技术与措施,理财业务专营部门具有前中后台相互分离、职责明确、有效制衡的组织架构等,这些要求都考验着中小银行的公司治理、内部控制和风险管理能力。

  在监管部门秉承“成熟一家,批准一家”的原则、有序批设理财公司的背景下,中小银行申请理财公司牌照,需要不断夯实自身实力。

  对于综合实力较强、能够独立开设理财公司的中小银行来说,要紧跟监管部门的探索步伐,不断完善组织架构、内控和风控、投研与创新以及人才培养机制,及时抓住理财公司牌照发放机遇。

  而对于暂时没有能力独立开设理财公司的中小银行来说,现阶段在考虑通过多家联手或是参照中外合资理财公司设立模式寻求外部合作,共同申请理财公司牌照的同时,也要注重打牢理财业务发展根基,进一步夯实客户基础,提升投研与创新能力,积厚成器。

  此外,从目前的情况看,发展代销业务是暂时没有申设理财公司意向的中小银行留在银行理财业务市场的重要途径之一。

  数据显示,截至2021年末,有存续产品的21家理财公司均与代销机构开展了合作,代销产品余额共计17.07万亿元。其中,有18家理财公司的理财产品除母行代销外,还打通了其他银行的代销渠道,平均每家理财公司约有14家合作代销机构。

  目前来看,中小银行发展理财代销业务具有明显优势。

  从政策支持来说,中小银行作为深耕一方的区域性银行,更容易受到当地政府和政策的扶持,能够减少理财代销业务发展过程中的外部阻力。

  从区域资源来说,扎根于地方的中小银行,市场下沉优势明显,更容易在当地获得认可,因此客户基础雄厚且联系较为紧密,有利于理财代销业务的稳定发展。

  从自身发展来说,中小银行在发展理财代销业务的过程中,通过充分收集整理代销产品信息进行风险评估,能够进一步提升信息研判能力,完善风险防控机制,补齐发展短板。

  与此同时,中小银行发展理财代销业务,需要做好以下几点。

  第一,在先期代销产品的选择上,要充分做好市场调研和相关信息收集,在准确研判风险的同时,尽量丰富代销产品种类,建立差异化代销体系,满足更多客户需求。

  第二,合理利用最新上线运行的理财产品中央数据交换平台,在降低信息传输成本和产品代销成本、提升业务效率的基础上,进一步畅通与头部理财公司的联系通道。

  第三,代销理财产品要将各类信息及时告知消费者,并在代销后对产品持续跟踪,做好风险预警和防范工作。

  第四,要不断加强对代销产品涉及产业的研究,同时注重专业人才的培养和储备,进行更完善的代销能力建设。

责任编辑:袁浩