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识别自身优势 把握差异化小微金融服务定位

  从2020年开始,小微金融服务从之前争夺头部小微市场过渡到对长尾小微市场的开拓。

  2020年初开始的新冠肺炎疫情进一步凸显了小微主体的重要性和脆弱性,与此同时,我国小微金融服务供需总体均衡下的结构性问题也显现出来。金融监管部门在去年上半年就下发通知,明确要求防范对优质小微企业过度授信的“垒小户”风险,并提升了对“扩面”的考核力度。

  事实上,“垒小户”反映出的是不同类型金融机构服务的同质化以及对传统信贷模式的依赖问题。出于对信贷增量和风险防控的考量,有房产等作抵押或有地方政府“白名单”作“背书”的优质小型企业往往更容易获得金融机构的青睐,进而可能形成过度授信现象。而其他小微企业却难以获得足额贷款支持。因此,服务差异化对小微金融覆盖面提升和发展都极为关键。

  从《金融时报》记者实地采访的情况看,珠海的小微企业金融服务体系在差异化方面给出了较好的示范。具体来说,差异化不只体现在需求侧的贷款额度、利息成本、经营体量等方面,如何将自身优势与机构定位、产品服务设计以及内部机制相协同,也是金融机构站在供给方角度必须思考的问题。这不仅能带给机构可持续的业务发展动力,更适合的产品和服务模式也有利于潜在客户获得足额且成本较低的金融支持。珠海华润银行就依托于华润集团在供应链中商流、物流、信息流等方面的优势,为产业链中下游的小微企业提供信用贷款产品;在此基础上,该行还运用金融科技进一步放大这一优势,实施数字化授信、场景风控,以助力产业链稳定可持续发展。相较于其他银行面对同样客户普遍可能采用的信用贷款或仓单质押方式,珠海华润银行将融资服务嵌入交易场景,在更有效控制贷款流向的基础上,也提升了交易效率和客户体验。

  那么,如何把握自身优势下的小微企业金融服务定位?

  差异化小微企业金融服务体系的基础是因地制宜。金融机构应对当地的小微主体结构和普遍特征,特别是本地主要、优势产业的发展现状、趋势和其中市场主体特性有清晰认识,这样能够初步判断小微企业金融产品服务的设计方向以及相应主体的潜在经营风险。例如,在某一地区的小微企业中个体工商户占据绝对比重且其财务管理意识普遍不高,那么当地小微主体的借贷行为大概率以个人名义进行,也可能存在经营与个人消费账户重叠等问题。金融机构在进行产品服务设计时就需要考虑多场景使用的便利性和风险防控的问题。而当某一产业在当地已形成相对完整产业链且前景较好时,金融机构就可适当调低产业中经营主体的风险阈值,并依托相对稳定的上下游关系,强化内嵌于产业链的场景金融创新。

  在此基础上,大中型商业银行或在产业金融、金融科技方面有一定优势的银行机构,应当充分将存量和增量信息、资源优势资产化,确保其价值得到充分发挥。

  经过多年技术革新和推广运用,银行机构已基本或部分完成了业务过程的数据化,之后机构在金融科技方面的竞争优势将主要体现在业务智能化和数据信息的资产化方面。根据光大银行在今年8月发布的《商业银行数据资产估值白皮书》,商业银行应用类数据资产价值占比为68%,远高于规模类数据资产价值,这意味着在未来,质量好、频繁被运用且能够产生价值的数据体系对银行而言作用更大。多数大型银行目前已在民生、产业场景中搭建好了数字化信息平台,如建行就在全国很多地区上线了土地流转平台。这些平台和其中信息如果能被充分挖掘并交叉使用,将能在小微主体金融服务中发挥重要作用。

  相较于此,地方中小金融机构特别是农信机构的相对优势是在线下,在相对密集服务网点和人员的加持下,运用与社区、街道、乡镇一级的人缘优势,及时发现金融需求,开展定制化服务。对于数字化转型,地方法人机构无需过度追求完备的场景构造或先进技术的使用,而是应当抓住潜在客户的金融服务需求特征,进行客户端和前中后台的数字化改造。

  此外,记者近两年在采访过程中还发现,部分农信机构效仿大型银行将小微企业信贷决策权上收,信贷员和基层支行的职责仅是根据要求收集真实信息,而是否发放以及额度、利息、期限等则都由总行一级进行决策。这对小微企业金融服务处于发展初期的地区和银行机构而言,确实能消解信贷员的惜贷倾向;但在大部分地区,基层机构和人员最了解客户的实际情况和融资需求,赋予一线业务人员一定的信贷决策权可以有效提高决策效率和科学性。很多小微市场主体告诉记者,他们之所以选择与地方法人机构进行合作,一方面是因为决策迅速,另一方面是不会轻易抽贷断贷,能够根据实际情况灵活判断。因此,为了更好服务小微企业客户,地方法人机构需要设计与之相匹配的贷款审批授权体系,在梳理监管红线和内控底线的前提下,适当下放贷款审批权限,充分激发一线工作人员和基层分行的能动性,培养责任意识,化解融资难题;同时,在科学设置差异化不良容忍度的情况下,建立市场化的追责问责机制,真正推动一线人员充分了解和服务市场主体。

责任编辑:王佳
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