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农商银行如何增强韧性

  摘要:

  大量根植于县域的农商银行普遍规模较小、抗风险能力较弱、可持续发展空间有限,加之未来市场的不确定性,农商银行在规范公司治理结构、健全“三会一层”的基础上,应从自身实际出发,适度调整预期,“优化存量、精化增量”,增强自身的韧性,守住风险底线,练好内功,秉承健康金融理念,深化自我赋能,更好地服务县域经济以及乡村振兴战略的实施。

  当前国内外形势复杂严峻,叠加新冠肺炎疫情可能造成的持续影响,农商银行经营发展正面临更大的挑战。

  从2021年上市农商银行年报可以看出,几乎所有的上市农商银行的息差和利差都进一步收窄,成本收入比普遍提升,上市农商银行的经营情况已出现较为明显的分化。而大量根植于县域的农商银行普遍规模较小、抗风险能力较弱、可持续发展空间有限,加之未来市场的不确定性,农商银行首先要规范公司治理结构,健全“三会一层”,特别是要对股东进行严格审查,防止形成一股独大、不当关联交易、挪用资金等情况;在此基础上应从自身实际出发,适度调整预期,“优化存量、精化增量”,增强自身的韧性,守住风险底线,练好内功,秉承健康金融理念,深化自我赋能,更好地服务县域经济以及乡村振兴战略的实施。

  对于企业而言,韧性往往体现于其耐力和抗风险能力。农商银行增强韧性首先要找到有韧性的服务领域、有韧性的客户。以往说到农业,大部分的认知是农业周期长、见效慢、风险大,金融服务的风险较高,但从近些年来看,由于国家出台了大量鼓励农业产业发展的政策,农业产业链条进一步完善,一二三产业融合发展的态势正在形成。在这种情况下,与传统的制造业相比,农业产业的韧性正在加强,尤其是具有一定核心技术优势的农业科创企业的发展势头良好。记者在采访中发现,在农业科创领域具有韧性的企业特征鲜明,例如,此类企业经营年限一般都比较长,少则十年八年,多则20年以上;在农业科技领域掌握某一种“独门绝技”,专注于一个领域深耕;核心团队学历素质较高;一般具有多项专利,其技术转让能力较强,产品的研发能力较强,产品的品牌化优势显著。

  再如,有些地区发展特色农业,其市场需求旺盛,尤其是都市居民对于生态有机农产品的需求持续看好,结合相关地区的资源禀赋,特色农业经营主体可以更充分释放其价值,农商银行可根据此类经营主体的特征,开发有针对性的信贷产品。此类经营主体往往存在一定的经营“门槛”,良好的市场需求保证其产品的销路畅通,资源的可持续发展为其带来稳定的生产经营效益。这类经营主体的经营年限一般也较长,有相对稳定的客群,并专注于自身擅长的经营领域,其韧性也较为突出。

  如果说找到具有韧性的领域,服务具有韧性的客户是农商银行市场经营的重要目标,那么,从多个维度练好内功,增强自身的韧性则是未来一段时间农商银行中长期发展战略的重要内容。

  农商银行作为地方小法人银行,专注的就是服务好地方经济社会的方方面面,金融必须依存于实体经济和社会发展需求,才有其发展空间。因此,对于增强自身的韧性,农商银行同样需要因地制宜地自我赋能,这既包含提高业务的韧性,做到“优化存量、精化增量”,也要注重提升“控成本、提效益”的韧性,还要打造一支有韧性的队伍去适应转型发展的要求。

  农商银行如何提高业务的韧性?作为小银行,农商银行必然要服务好“小客户”,这不仅体现在户均贷款额度的下降,还要将存量客户进行必要的优化,优化的方向同样也是关注客户的韧性;同时,在拓展增量客户的时候,也应不盲目追求规模和收益最大化,而是关注其“可成长性”。

  当前,县域金融的竞争日趋激烈,农商银行面临来自大银行下沉以及互联网平台金融的影响,其服务缺乏价格和技术优势。农商银行首先要把收益目标进行必要的调整,但同时需要把服务的广度与深度进行进一步拓展,换言之,不追求收益最大化,但要致力于提升服务价值,增强客户的认可度和美誉度。具体来说,农商银行要秉承“雪中送炭”的精神,别的银行不愿贷、不敢贷的客户,农商银行要深入分析,发掘其价值所在,在风险可控的前提下,敢为人先,为人所不为。

  关注客户的“可成长性”就是要树立“与客户共成长”的理念,对客户要具备“孵化”和“加速”其成长的意识和能力,伴随着客户的成长而成长,事实上,这也完全符合农商银行的基因特征。在农信领域发展的几十年中,很多从乡镇走出来的大企业早期都是农信社给予信贷支持,因此,“孵化”和“加速”的职责和使命同样需要农商银行传承并一以贯之。

  农商银行如何提升“控成本、提效益”的韧性?一方面,农商银行必须提升自身的数字化能力,这既需要依托省联社的数字化技术平台赋能,又需要提升自身数字化管理能力。记者在采访中看到,在经济较为发达的地区,农商银行的数字化能力普遍较高,但与大银行相比,还有不小差距,而相对欠发达地区的农商银行,数字化能力就更弱。数字化不仅体现在产品和服务上,对农商银行而言更重要的是业务场景的拓宽与智能化管理,这需要长期持续地投入,并非一朝一夕之功。另一方面,农商银行需要进一步优化业务流程,在数字化管理推动的基础上,逐步减少“人为”干预因素,让流程的效率大幅提升。

  农商银行如何打造一支有韧性的队伍?首先,农商银行要意识到,银行业的基石是信用,而农商银行在县域的品牌也体现在信用之上,那么,每一位农商银行员工的行为就会直接影响农商银行的信用和品牌形象。因此,农商银行打造队伍的宗旨是要求每一位员工要有充分的自律,对客户要长期持续关注,要树立与客户共进退的思想,同时,要把银行的品牌维护意识渗透到每一位员工身上。其次,农商银行要树立员工与农商银行共进退的理念,让每一位员工把农商银行当作自己的重要事业去投入,换言之,就是要倡导“以行为家”的信念,这样的队伍凝聚力强,并且能够承担更大的压力和挑战。再次,农商银行要为每一位员工创造成长的环境,提供“有营养”的提升氛围,要让农商银行的每一位员工无论在知识学习方面,还是在业务能力提升方面,抑或是身心健康完善方面,都能有提升的机会。最后,农商银行要优化队伍结构,引入更多专业人才,让老员工焕发进取动力,让新人有更多发展空间,创设良好的竞争与合作的工作氛围,形成积极健康的企业文化。

责任编辑:原健凇