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科技赋能 多点发力 小微金融的临海数字普惠路径

  在日前召开的“科技赋能小微金融、助力地方经济高质量发展”专题调研会上,浙江临海农商银行通过科技赋能小微金融、服务地方经济发展的探索实践,得到了国家金融与发展实验室副主任杨涛等与会专家的好评。与会专家认为,这些做法是银行数字化转型提效能、补短板、防风险目标的真正落地。临海农商银行董事长郭丽娅表示,临海农商行服务地方经济发展的工作可以概括为“初心定战略,科技强担当”。

  据了解,近年来,该行围绕小微企业融资难点与需求,充分运用金融科技,持续提升支持实体经济特别是小微企业的水平,致力于实现“无障碍贷款”,走出了农商银行在小微企业金融服务上独具特色的“数字普惠路径”。据统计,截至2021年5月,该行有小微客户42752户,近三年累计发放小微贷款超505亿元,年均投放超168亿元。

  小微金融服务的“1+3”模式

  为了给小微企业提供简单、方便、快捷的金融服务,台州在全国率先建立了金融信用信息共享数据平台。目前,平台数据涵盖30个部门,包括人行征信、市场监管、不动产、公安、法院、海关等3.2亿余条信用信息。

  针对台州金融信用信息共享数据平台数据全、覆盖广的特点,临海农商银行提出与该平台进行系统化数据对接,并成功实现系统直连,同时融合行内交易数据和企业征信数据,搭建了“智慧小微”管理平台,应用于客户精准营销、信贷流程、风险预警、信贷决策等方面,让信息实现跨层级、跨部门、跨地域互联互通,成为临海农商银行“敢贷”的数据支撑。

  依托“智慧小微”这一大平台,该行构建了营销、运营和风控三大体系。

  营销方面,该行在整合多方数据的基础上,建立基于客户经理与企业双方的精准推送机制,让客户与企业进行高效匹配对接,实现对客户营销的全范围、无缝隙及精准化。运营方面,该行建立标准化的综合调查报告,通过刚性数据自动取数+客户经理调查核实数据+调查分析结论,实现对企业的标准化调查;建立利率定价测算模型,从资质情况、合作情况、加分情形、减分情形四个角度,加权计算贷款企业的综合评分从而确定其利率水平。风控方面,该行通过对内外部各类数据信息进行整合,形成对小微企业经营行为和信用状况的风险画像,精准回答小微企业“能不能贷”问题。

  “1+3”模式全面提升了临海农商银行小微金融服务效率。该行依托金融科技,围绕足额、便捷、便宜的目标,服务小微企业的力度不断加大。截至2021年5月末,临海农商银行单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额159.07亿元,平均利率6.93%,较年初下降0.67个百分点。

  小微企业融资的“310”速度

  “没想到这么简单,鼠标操作一下就可以贷款,无人工调查、无人工审批、无资料证明,这个‘三无’产品实在太方便了。”临海市铭杰工艺品有限公司副总经理陈炜亲身体验了一把小微易贷的贷款流程后,赞不绝口。

  2019年,临海农商银行基于“智慧小微”平台大数据,经过企业准入模型和授信模型校验与测算,将企业“死数据”转化为“活信用”,推出浙江农信系统首个数字产品小微易贷,实现小微企业“在线申请、在线审批、在线签约、在线放款、在线还款”的“五在线”信用贷款模式。

  小微企业主只需登录网银,经过几步简单的操作,便可获得最高300万元的纯信用贷款,一次授信、循环使用。其速度之快被形象地总结为“310”模式:3分钟申请、1分钟放款、0秒到账,在小微企业中被口口相传。目前,小微易贷在临海辖内已投放22.73亿元,并在浙江农信系统全面推广。

  在小微易贷的基础上,近年来,临海农商银行持续进行线上贷款产品推广,利用大数据、手机银行、银保监部门的掌上办贷平台等工具,主动将小微速贷、丰收创业卡、小额贷款卡等循环类线下贷款产品向线上迁移,把线上贷款自主放款和还款的权利交给小微企业,满足其“短、频、快”的资金需求特点。截至5月末,临海农商银行线上小微企业贷款产品累计放款18.08亿元,贷款余额15.57亿元,较年初增长10.36亿元。

  目前,该行正着力探索打通与台州信保基金融资担保公司的数据对接,研发上线“小微信保易贷”产品,实现“在线贷款+在线承保”全流程线上办理、第三方担保公司担保贷款模式,进一步解决小微企业融资难、担保难的问题。

  为让小微企业贷得更好更快,今年,临海农商银行还专门以小微易贷等线上贷款产品为载体,在临海市全面启动小微企业数字普惠信用授信专项金融服务实施工程,为辖内近两万户小微企业提供“广覆盖”的普惠金融服务。截至5月末,小微企业普惠签约户数达3748户,签约合同金额106.28亿元;较年初新增签约1943户,增幅107.64%,新增合同金额30.74亿元,增幅40.69%。

  小微综合服务的“1+N”升级

  不动产抵押登记冗长繁琐的办理流程曾是抵押贷款业务中的一大痛点。

  如今,抵押登记全流程可在临海农商银行任一网点一次办结,最长耗时30分钟。客户当场即可领取抵押登记证,直接进入柜台登记和放款环节,真正实现“只跑一次,只跑一处”。

  借力浙江省政府“最多跑一次”改革契机,临海农商银行主动对接不动产登记中心、市场监管局、公积金中心等政务部门,打通数据共享通路,将政务服务端口接进银行网点,实现百姓“进一家门、办多家事”,打造“客户+账户+支付+融资”全流程金融服务。

  截至目前,临海农商银行已开展“银政联通”事项123项,累计办理相关业务1418万笔,其中,在不动产服务方面,累计查询不动产信息37501次,服务客户23522人次,受理抵押登记案件10188件,涉及贷款金额约82.84亿元。

责任编辑:杨喜亭