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“集合贷”助力农业稳产保供的探索实践

  编者按

  四川富顺农商银行在省联社的领导下,主动作为、攻坚克难,积极加强与四川省农担公司总部及自贡分公司合作,引入推出“集合贷”金融服务产品,有效助力农业稳产保供、农民增收,为支持疫情防控、复工复产和地方经济社会发展提供了有力支撑,实现了农民、农担、农商银行和地方经济发展“四赢”的局面。

  为认真贯彻落实党中央关于统筹疫情防控和经济社会发展的决策部署,全面落实“六稳六保”工作任务,服务乡村振兴和脱贫攻坚大局,四川富顺农商银行在省联社的领导下,主动作为、攻坚克难,积极加强与四川省农担公司总部及自贡分公司合作,引入推出“集合贷”金融服务产品,有效助力农业稳产保供、农民增收,为支持疫情防控、复工复产和地方经济社会发展提供了有力支撑,实现了农民、农担、农商银行和地方经济发展“四赢”的局面。自6月末开展“集合贷”业务以来,富顺农商银行已发放“集合贷”1084笔,余额1.54亿元。计划到年底发放省农担担保贷款4.5亿元,预计全年新增贷款10亿元。

  一、引入“集合贷”的背景和意义

  (一)履行自身的职责和使命的迫切需要。保障重要农产品有效供给是“三农”工作的头等大事。今年中央一号文件明确要求,持续抓好农业稳产保供和农民增收,推进农业高质量发展。在当前疫情叠加的特殊窗口期,农商银行作为支农“主力军”,更应进一步提高政治站位,切实履行自身的职责和使命,把党中央、国务院、地方政府和监管部门的部署要求不折不扣落实到工作实践中,把“三农”、小微金融服务做出成效。

  (二)突破自身业务发展瓶颈的迫切需要。长期以来,受制于发展不足、存贷比低、资金成本持续攀高,加之信贷产品不能有效覆盖市场需求、产品竞争力不足等因素影响,农商银行贷款投放难、结构优化难的问题凸显,业务发展遭遇瓶颈期。贷款投放不足与“三农”金融需求之间的矛盾持续加大,使实现自身发展目标的难度进一步加大。

  (三)破解小微及涉农主体融资难的迫切需要。受疫情影响,国内产业链、供应链一度运转不畅,内需活力受到一定抑制,县域内许多抗风险能力较弱的中小微企业以及个体工商户等涉农主体短期收入大幅下降、流动性约束急剧上升,迫切需要获得有效的金融支持。通过加强与政府有关部门及省农担公司的合作,引入“集合贷”贷款产品,丰富担保方式,降低对抵质押担保的依赖,成为破解小微及涉农主体融资难题的有效途径。

  二、前期面临的问题和困难

  (一)有效担保缺乏。农户以及涉农经营主体普遍存在仅有简易的经营场所、无市场认可度高的有效担保以及在融资过程中面临无担保、无抵押的情况,造成农户和涉农经营主体融资难的问题。

  (二)授信额度不足。当前,农商银行发放的农户小额信用贷款的信用额度小,已不能满足农户以及涉农经营主体日益增长的生产经营需求。

  (三)信息资料不全。农户以及涉农经营主体贷款时,普遍存在经营主体资格材料缺失、经营证明材料不足(如无土地租赁或流转证明材料、无交易合同或发票),财务管理不规范、核算粗放以及还款来源测算无法提供准确的数据支撑等问题,不能满足现有的信贷产品要求。

  (四)投放进度慢。由于农户以及涉农经营主体的贷款风险相对较大,客户经理营销的积极性、主动性普遍不足,惜贷、惧贷心态突出,影响了贷款的投放进度。

  三、营销推广的主要做法

  (一)“双基共建”,普惠服务牢基础。以助力乡村振兴战略实施为总抓手,以扎实推进“双基共建”活动为契机,通过与地方党组织签订党建深度融合共建共享协议,联合开展党建共建和集中评级授信等工作。从2018年至今,富顺农商银行用三年时间完成了辖内农户家庭信息采集和整村授信工作,到2020年6月末,全辖授信13.88万户、授信总金额达126.59亿元,其中,整村授信200个村(社区)。该行还全面掌握了辖内农户及涉农经营主体的基本情况,为“集合贷”涉农贷款的精准营销提供了准确的市场信息。

  (二)加强协调,多方支持强联动。一是积极争取在财政担保金融协同惠农机制下,加强产品创新,加大信贷投放力度,积极解决农户、涉农经营主体融资过程中面临的无担保、无抵押、营收不足、资质不够等诸多实际问题,全面满足“三农”发展各类有效信贷需求,得到地方党委政府和省农担公司的高度认同;二是积极主动与省农担公司沟通协调,加强深度合作与政策支持。该行争取到“集合担保贷款”3亿元规模的试点合作指标,占全省该项担保业务额度的15%;三是多次向县委县政府、人民银行和银保监分局汇报,获得他们的大力支持,促进该项工作更加务实高效开展。

  (三)加大创新,服务质效大提升。一是针对小额农户信用贷款额度小、不能有效满足涉农经营主体生产经营需求,富顺农商银行借力省农担公司,创新推出“集合贷”个人信用贷款产品,农户信用贷款额度由原来最高10万元放大到50万元,填补了无10万元以上的农户信用贷款产品的空白,缓解了粮食和农业适度规模经营主体“融资难”“融资贵”问题;二是通过建立“农商银行—县联审会和省农担”两级审贷模式,将“集合贷”的调查报告简化为调查表格形式,畅通地方党政组织资料佐证渠道,多措并举优化了业务流程,缩短了审批链条和时长,从而大大提高了办贷效率;三是针对客户经理一定程度上存在惧贷、惜贷心理,加强教育培训,通过多次对客户经理开展省农担业务培训,建立客户经理与省农担公司审批人员实时沟通交流的微信群,提高客户经理的思想认识和业务能力,在教会其掌握正确方法技巧的同时,从根源上解决了营销积极性和主动性不高的问题。

  (四)强化考核,激励机制全跟进。一是出台了《富顺农商银行集合担保贷款管理办法》,为产品落地建立机制,成功实现省农担与农商银行产品对接;二是发挥考核的“指挥棒”作用,将“集合贷”目标任务纳入绩效考核和全年综合目标考核,建立定期通报和诫勉谈话制度,充分调动客户经理“敢贷、愿贷”积极性;二是将全员纳入了绩效考核范畴,激励非客户经理人员积极参与贷款营销。将总行员工绩效考核与网点任务完成情况挂钩,强化总行员工对挂钩网点的督导。

  (五)流程管控,风险防控全覆盖。一是高度关注新发放贷款的准入条件和质量标准,坚持“双人、实地、面对面”调查方式,全面掌握农户生产经营和收支情况;二是根据经营规模和经营周期,合理确定贷款额度和期限以及还款方式等,确保贷款用途真实、还款来源资金充足;三是把握信贷投放方向,严格审查审批发放流程和贷后管理;四是营造诚信环境,通过开展信用乡镇、信用村、信用户评选,予以贷款优先、利率优惠、额度放宽等政策支持,倡导诚信光荣、失信可耻的良好氛围,积极改善信用环境,降低信用风险;五是结合双基共建,开办农民夜校,邀请农业农村局的农业专家举办专题讲座,引导农户合理策划农作物种植品种和面积,避免因“丰产不丰收”给信贷资金带来风险隐患。

  四、后期推进“集合贷”的思考

  (一)有效夯实服务基础。进一步提高思想认识,明晰工作思路,健全组织体系;进一步抓好措施落实,建立健全辖内农户及涉农经营主体“集合贷”名录档案;进一步加强督促检查,完善内控体系,修订完善管理办法、操作流程,并结合实际设计针对性强的贷款“三查”规定,以此指导“集合贷”金融服务规范化管理工作的开展。

  (二)着力提升服务质效。进一步加大业务宣传力度和客户体验力度,除提供信贷、结算、财务咨询等服务品种外,不断丰富“集合贷”产品功能,提供更为便捷的支付结算服务;进一步加强与政府有关部门、省农担公司以及保险机构合作,在政策优惠、产品设计、风险防控等多方面全方位深化合作,积极用好支农支小再贷款政策以及政府财税政策、产业政策,加大对小微企业减费让利力度,减少小微企业财务负担。

  (三)持续强化风险防控。在深入分析并准确把握经济金融形势的前提下,扎实做好贷款“三查”,抓好贷款有效投放,着力抓好优质客户和优质项目营销,切实管控住新增贷款风险,推动高质量发展。

  (作者系四川富顺农商银行董事长)

责任编辑:李昂