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对我国村镇银行高质量发展的几点建议

  据中国银保监会官方网站发布,截至2021年12月末,全国共有4602家银行业金融机构,其中村镇银行1651家,在银行法人机构数量上占比约35.8%。随着机构数量有序增加、区域布局不断优化,村镇银行逐步探索出一条服务“三农”和小微的普惠金融发展之路,成为农村金融服务的新生力量。从各项指标来看,村镇银行整体经营稳健,支农支小作用持续发挥。

  但是,自2020年以来,村镇银行受宏观经济形势和新冠肺炎疫情的影响,在发展模式、业务拓展、盈利能力、资产质量、资本补充等方面面临着较为明显的压力和挑战。如何高质量发展村镇银行已经成为了促进县域经济协调发展、维护县域金融稳定的重要课题。为此,笔者根据2021年底对部分村镇银行进行的一次调研,特提出几点建议,供大家探讨交流。

  坚守市场定位不动摇

  村镇银行“支农支小”的市场定位是与生俱来的,是与自身实力相对应的,切忌“傍大款、垒大户”。目前,村镇银行面临当地大型商业银行、股份制商业银行的竞争,比较优势有限,“三农”和小微企业贷款业务是主要发力点。小微金融风险并不是天然就高,只要有正确的业务观、有效的技术手段和合适的产品,小微贷款的风险就完全可控。而超越自身能力和脱离所在地资源的战略定位不清、战略投向具有投机性恰恰是村镇银行风险高发的源头。村镇银行应采取切实措施,确保支农支小的定位在实际操作中不偏离,将做小做散作为全行上下的统一认识。

  优化公司治理结构 选好董事长、行长

  村镇银行的公司治理结构应结合村镇银行自身的特征来优化和差异化设置,既要优化管理,又要简化结构。村镇银行的高质量发展需要一个相对长期稳定的管理团队,董事长、行长人选至关重要。

  对相关政策支持的建议

  一是完善差别化监管政策。

  “两增两控”考核机制的改进。据中国银行业协会数据统计,截至2019年末,村镇银行支农支小的贷款余额连续7年保持在90%以上。在如此高基数的前提下,再继续保持连年较高增速的压力极大。建议对现行“两增两控”考核机制进行调整,对基数达到一定比例的金融机构采用差异化考核方案,并结合全面推进乡村振兴的政策背景,将包括农户消费贷款在内的所有农户贷款纳入“两增”的计算范围。

  针对村镇银行存款成本高、渠道单一的劣势,需要得到主发起银行及其他同业资金支持,以提升村镇银行资金流通的及时性和灵活性。建议灵活考虑村镇银行同业融入占总负债比重(不高于1/3)关注类指标考核。

  当下,农村老百姓的理财意识日益提高。建议允许符合一定条件的村镇银行购买标准化资产以及理财产品。建议村镇银行能够代销包括主发起银行理财产品在内的银行类理财产品。

  对于符合一定条件的优秀村镇银行,给予相对宽松的差异化监管政策,优先予以机构准入,支持其通过多县一行方式布局更多金融供给不充分地区。

  放宽村镇银行在下沉网点及网点轻型化方面的政策限制。当前村镇银行主要面临品牌知名度薄弱、网点较少、覆盖面较窄等问题,加快全功能网点下沉工作尤为重要,但部分地区监管政策上存在“控指标,卡数量”现象,另外由于部分地区为了控制农商银行异地展业,对新设异地网点严格禁止,该政策波及村镇银行在注册地新设网点也被严卡,致使网点布局较为缓慢;在社区银行设立方面,部分地区监管政策认为村镇银行是否具备设立社区银行资质存在疑问,建议政策上给予明确。

  二是加大财税政策扶持。

  建议将村镇银行这类机构列入财政专户准入的商业银行名单之中。针对涉农贷款占比达到一定比例的村镇银行可适当延长财政补贴政策期限、增加财政补贴比例、降低涉农贷款补贴的增量比例要求。

  关于“拨备覆盖率超过300%要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配”的财务要求,建议对村镇银行应有一定灵活性考量。

  建议试点村镇银行

  区域高质量统筹发展试验区

  当前,有一部分发展优秀的村镇银行已经积累了风险控制、营销拓展、内部管理、团队建设等方面的成熟经验。为促进在一定区域内数家村镇银行高质量统筹发展,推广先进风控、管理经验,“先进”带动“后进”,实现“共同进步”,我们建议在一定区域范围内设立“村镇银行区域高质量统筹发展试验区”,其职能主要包括如下几点:

  统筹风控技术。在相似的经营环境里,客户规模、行业特征相差不大,其风控技术具备一定的统一基础。此时由该区域内某头部村镇银行牵头,组织其他村镇银行共同研究区域内风控技术,有助于节约成本、扩大样本,形成规模效益。

  统筹科技系统。一方面,对区域内的村镇银行进行科技联盟;另一方面,可以搭建区域村镇银行的银银互通平台,使得区域内中小微客户的业务办理更加畅通便捷。

  统筹区域内网点设置和银行柜面服务功能。区域内村镇银行的银银互通,可以集约化网点建设,避免不经济的密集网点布局。此外,将村镇银行的辖区拓展为试验区范围,试验区范围内,村镇银行的网点设置统筹规划,避免区域内银行网点的不均衡发展。

  统筹人才共享机制。加强村镇银行人才的共享机制、相互交流,有利于区域村镇银行之间取长补短,将区域内头部村镇银行的风控、营销、内部管理体系、人才和技术共享输出,有利于带动区域内其他村镇银行共同高质量发展。

  统筹公司治理和交叉持股。目前,村镇银行的股权结构相对单一,大多为主发起银行控股。在推动村镇银行股权多元化时,可以考虑试验区内村镇银行交叉持股,并统筹一部分公司治理中的专业委员会以及能实现共享发展的业务。

  “村镇银行区域高质量统筹发展试验区”其本质就是以村镇银行自身意愿为基础的高质量统筹发展模式,自下而上,自主选择,既体现了村镇银行法人地位的独立性,又能实现区域内村镇银行共同高质量发展。这种模式对领头的村镇银行要求较高。至于区域内村镇银行统筹发展试点范围,既可以是一个地市范围内的村镇银行,也可以是相邻地市范围内的村镇银行,还可以是一个省内有共同意愿的村镇银行。这种模式与“多县一行”制村镇银行发展模式相辅相成、异曲同工。

  (作者系中国县镇经济交流促进会副秘书长、中国村镇银行发展论坛组委会秘书长)

责任编辑:原健凇