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数字技术需服务于金融支持实体经济

  近日,与蚂蚁金服有关的新闻接连刷屏。

  这个以大数据为驱动的数字金融平台,仅用了6年时间,就叩响了全球最大IPO的大门,但其IPO随即被暂缓。如果说,此前互联网小贷还蒙在一层窗户纸后面,那么此次“蚂蚁事件”已经将这层窗户纸捅破了。高举金融科技大旗的互联网小贷平台,其存在的潜在问题不断显现,依靠大数据、云计算驱动的线上贷款业务将面临更加深入和全面的监管。

  诚然,数字技术的发展对金融服务的效率提升、成本下降起到了显著作用。但从金融的本质来看,智能程度再高的技术也不能动摇金融的基本逻辑。同时,其服务实体经济的属性更不容忽视。

  那么,大数据驱动如何能更好地做好普惠金融服务?

  从支付的角度看,央行主导的农村支付环境建设取得了显著成效。尤其是近几年来,移动支付在县域及农村地区的推动,农村地区人群的金融服务获得感得到了极大提升。数字技术对支付领域的促进效果显而易见,这对农村普惠金融的发展起到了关键性作用。

  数字技术运用于信贷,效果也是明显的。

  从银行业的数字化转型来看,其对于客户资源管理、信贷产品创新、风险防控等方面,都具有重要的推动作用。但如果抛开金融的本质逻辑,只是一味去放贷款,运用数字技术反而会带来更多隐患。这包括个人信息安全的保护、引发过度消费、杠杆率过高易发生系统性风险等问题。此次监管机构出手规范互联网小贷,正说明数字技术与金融业务之间不能出现错位。技术应该是促进金融服务的创新,而不是技术优势主体一味地追求金融业务的收益,这是典型的本末倒置。

  笔者认为,“三农”领域更需要理性的金融回归。

  农业产业现代化需要规模化与集约化并举,农业产业的发展既需要提升产业技术水准,需要数字技术在农业产业中得到充分的运用,同时,数字技术在农业金融服务领域也是大有可为的,亟须构建多维农业产业金融服务生态,包括信贷、保险、期货等金融工具的组合运用。

  乡村振兴战略为未来中国的农业、农村发展指明了方向。在农村领域,提升农村地区的治理水平同样需要数字技术的支持。同时,金融服务的支撑不可或缺。从普惠金融的角度来看,农村弱势群体的金融服务需要进一步下沉,在这个方面,数字技术想要发挥更大的作用需要一个过程。因为之所以被称为弱势群体,其本身与数字技术的关联度就比较弱。无论从知识层次,还是金融意识、能力,这样的群体获得金融服务的难点不在技术层面,而是在其实质的金融服务可获得性上,这是靠数字技术无法单独解决的问题。

  简言之,以大数据驱动的金融服务发展空间很大,但大数据驱动对于金融业务来说是辅助性作用,不能舍本求末,更不能以大数据驱动金融为全部,忽略金融体系的根基和本质。理性金融的回归,对于农村金融、普惠金融的发展至关重要。这需要监管部门及金融市场主体等多方的努力,让数字技术更好地推动金融业发展,让金融更好地服务实体经济,服务乡村振兴。

责任编辑:李昂