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村镇银行的整体状况与发展建议 以湖北为例

  村镇银行是规模最小的县域法人银行,作为农村金融的新生力量,既要把握发展机遇,发挥比较优势,实现错位竞争;又要强化风控意识,完善风控措施,科学应对风险,兼顾稳增长和防风险,才能实现高质量发展。本文结合湖北全省楚农商村镇银行发展现状,探讨如何实现村镇银行高质量发展。

  整体发展稳中向好

  2014年末,湖北全省首家楚农商系列村镇银行——郧县村镇银行正式设立。此后,十堰、荆州、三峡、随州4家农商行又设立了20家村镇银行。目前,21家楚农商村镇银行(以下简称“21家村镇银行”)占湖北全省村镇银行机构数量的三分之一,成为全省村镇银行的重要组成部分。21家村镇银行成立以来,整体发展呈现稳中向好趋势。

  (一)业务规模迅速增长。存贷规模快速增长,截至2021年末,21家村镇银行存贷款分别达53.18亿元、41.39亿元,分别同比增长10.35%、23.08%。盈利能力持续增强,2021年末,21家村镇银行全部实现盈利,收支比例逐年向好,盈利水平稳步提升。电银业务大幅扩面,累计发行借记卡11.37万张,开通手机银行3.86万户,拓展扫码商户1.07万户,电子银行综合替代率达到94.77%。

  (二)坚守主业展现担当。坚守支农支小,立足县域和“三农”,加大涉农贷款信贷投入,确保县域资金真正留在县域、用在“三农”。助力乡村振兴,全力实施金融服务乡村振兴十大工程,截至2021年末,截至村镇银行涉农贷款达38.66亿元,占总贷款比93.4%,成为支持乡村振兴的新生力量。打造微贷主业,全面推广微贷业务,2021年末,微贷占总贷款比52.65%,户均贷款23万元。

  (三)风险管控总体良好。21家村镇银行成立以来,市场定位突出,坚持聚焦主业,坚定做小做散,稀释经营风险,避免大额贷款风险。不良管控有力,2021年末,不良贷款率1.35%,始终保持在较低范围。监管指标向好,2021年末,资本充足率23.11%,拨备覆盖率286.82%,拨贷比3.86%,优于全国和全省同类机构平均水平。

  (四)社会形象明显提升。省联社和各主发起行指导村镇银行加强品牌建设,充分挖掘先进事迹,选树典型,强化责任银行品牌宣传,提升村镇银行知名度和影响力。积极争先创优,组织村镇银行参评综合服务能力“百强单位”和支农支小、精准扶贫“十佳单位”,近年来各村镇银行获得县级以上荣誉30余项,社会形象有了明显提升。

  当前面临的主要问题

  村镇银行作为新型法人银行,经营机制灵活、服务贴近基层、贷款额度分散,但也因规模小、网点少等原因,面临一些突出难点和短板。

  (一)法人治理有待健全。目前21家村镇银行公司治理组织架构日趋完善,均已设置了“三会一层”且运作逐步规范,但部分银行主发起行占股未超过50%,其他民营股东占比较高,容易利用股权与主发起行形成掣肘,个别银行民营股东甚至违规干预经营,影响其市场定位和稳健经营。此外,村镇银行董事会履职“形式化”现象较为普遍,董事履职不充分现象明显,管控风险能力不足。

  (二)管理机制有待完善。一是监管政策细化落地不够,比如主要监管文件仅有《村镇银行管理暂行规定》等原则性意见,相关细化规则还不健全,顶层制度难以有效落地。二是主发起行管理能力不足,由于地域距离等原因,主发起行主要依靠套用已有制度或比照其下级支行管理村镇银行,经营策略难以结合实际。三是村镇银行内部管理偏弱,部分存在制度执行意识不强现象,内控管理难以全面执行。

  (三)风控体系存在不足。村镇银行的服务对象主要是基层农户、小微企业和个体商户,风控体系存在明显短板。从市场细分角度看,村镇银行的客户属于“长尾客户”,信用信息尚不健全,村镇银行缺少有效措施识别和防范风险。从数据治理角度看,村镇银行以贷款业务为主,难以收集和完善客户信息体系,客户信息“孤岛”现象较为突出。从风险防控能力看,村镇银行自身风险防控能力不足,相比大型银行面临更大风险压力,特别是村镇银行投放无抵押信用及保证类贷款时面临较大风险隐患。

  (四)科技创新能力不强。随着金融科技快速融合和大型银行不断下沉服务重心,村镇银行在科技创新上的劣势愈加明显,科技创新能力不足导致村镇银行市场竞争存在明显短板。另外,大部分村镇银行处于“单门独户”状态,导致村镇银行难以争取到优质存款资源,负债业务发展面临压力较大,影响了其发展质效。

  高质量发展的对策建议

  (一)坚持党的领导与公司治理有效融合。全面落实党管金融要求,坚持党的领导与公司治理有效融合。一是应强化村镇银行党的建设,将党的领导融入村镇银行公司治理各环节,强化责任银行建设,坚守支农支小定位,专注本地市场,发挥特色优势,支持乡村振兴。二是应优化村镇银行股权结构,强化主发起行控股地位,引导民营资本积极投资入股,形成明确控股、有效制约的股权结构,建立可持续的资本补充机制,提升发展质量和水平。三是应完善村镇银行审计监督,发挥公司治理制衡作用,创新工作手段,组织合规经营、履职管理、关联交易等专项审计,及时通报审计结果并强化结果运用,定期评估公司治理的有效性。

  (二)坚持履责担当与高效经营有机结合。村镇银行是为解决农村地区金融竞争不充分、金融服务不完善而成立的新型银行机构,在经营过程中既要突出政策性,切实履责担当,又要坚持市场化,保证高效经营。一是应因地制宜确定经营战略,不盲从主发起行经营措施,不照搬其他银行经验做法,结合实际围绕县域重点农业产业链打造本土化、特色化市场定位,延伸服务渠道,创新服务模式,提高金融服务的适配性和精准性。二是应充分发挥错位竞争优势,坚持客户管理更细、服务聚焦更准,细分客户群体,利用各方资源,分类施策营销,主动适应客户群体行为变迁,充分完善本土客户生态系统,逐步由单一信贷服务向综合金融服务转型。三是应不断完善经营网点功能,加强营业网点服务能力建设,规范功能分区,明确岗位职责,强化厅堂营销,提升网点经营活力,同时加快推动人工服务向智慧服务转型,形成线上线下互补,提升客户体验感和认知度。

  (三)坚持规模增长与合规稳健统筹兼顾。村镇银行必须统筹好稳增长与防风险的关系,坚决避免陷入只要增长不顾风险或畏惧风险不要发展的怪圈。为此,一是应完善有效制衡的内控机制。明确董事会与高级管理层的职责边界,健全内控制衡机制,规范董事与高管的履职行为,完善村镇银行决策制定、执行和监督机制。二是应完善权责统一的激励机制。完善村镇银行绩效考核机制,统筹好发展战略与经营计划、风险管控与业务增长,形成正向有效的激励机制,避免盲目冒进和违规经营。三是应完善科学合理的约束机制。不断健全村镇银行内控合规制度,严格落实尽职履责和风险追责机制,形成强大的违规震慑效果,同时,注重强化合规文化建设,发挥企业文化的引导作用。

  (四)坚持服务转型与金融科技形成互补。当前金融科技发展已是大势所趋,村镇银行服务转型要用好金融科技优势,形成有效互补。首先,应强化创新服务能力,积极借助省联社及主发起行优势,开展富有特色的创新业务,结合本地特色为客户提供高效优质的金融服务,构建区域市场核心竞争力。其次,应加大金融科技投入,自主培育科技人才,完善服务渠道建设,优化网点服务流程,结合实际积极开展智慧服务创新活动,不断提升金融服务质效。再次,应充分发挥法人优势,利用村镇银行决策链短、体制灵活、高效快捷的优势,完善利率定价、服务方式、产品创新等差异化服务机制。

  (作者单位:湖北省联社机构合作部)

责任编辑:原健凇