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推进农村信用体系建设 提升金融服务“三农”能力 以辽宁营口为例

  加强农村信用体系建设,切实提升金融服务“三农”能力,促进农业经济发展和农民增收,是全面贯彻落实乡村振兴战略的重要举措。农村信用体系建设工程,是2014年国务院颁布的《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》三大专项工程之一。2020年2月,中国人民银行等五部委下发了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》,提出要“加快推进农村信用体系建设”。目前,在积极推进农村信用体系建设工作中仍然面临诸多困境和问题,如农村信用信息征集和共享难、农户信用信息评价和运用难等,亟须进一步加强统筹指导,相关部门共同持续发力予以解决。近年来,各地因地制宜,积极寻找破解这些问题的方案与对策,大胆探索新形势下农村信用体系建设路径,持续推动农村地区金融生态环境改善,使农村金融政策红利得到充分释放,促进金融支持农村经济发展实效持续增强。本文以辽宁省营口市的实践为例,总结主要做法、取得的成效及相关启示,并对新形势下推进农村信用体系建设路径提出对策建议。

  面临的难点

  (一)农村信用信息征集体系有待完善,数据采集效率及质量受限。尚未形成规章制度框架下具有强大执行效力的信息采集合作机制,没有统一完善的、针对各级政府农村信用体系建设工作的考核机制,尚未形成可通过引入第三方数据平台方式实现信息采集的长效机制。从营口地区的建设实践来看,信息采集工作中合力作用发挥不充分,存在乡镇、村委会重视程度及配合度不够、农户认知不足的问题,存在农户拒绝配合及对资产和收入等个人相关信息进行虚报、瞒报的问题,影响采集进度及数据质量。同时,由于专业统一的农业农户主体信息数据库建设滞后,人工采集模式下的农户信息广度和深度不够,更无法实现定期及时更新。

  (二)农村信用评价机制不一,信用信息共享不充分。一方面,缺少统一的农村信息采集和信用评级标准,缺少科学、量化的指标体系和评价标准,无法保障信用信息体系建设的统一性、权威性和可控性。对农户的信用评价主要以单一的涉农金融机构为主导,评价结果难以实现共享;另一方面,由于各机构对农户信用评定缺少统一标准,农村信用创建结果在金融机构间无法互认。而人民银行省会中支建立的农户信用信息管理系统,由于受诸多因素的制约,目前对分散在各金融机构系统中的信息资源未实现充分整合,尚不能提供满足金融机构需求的评价结果。

  (三)农村金融风险承担化解机制亟待健全。农户贷款风险较大、不良率较高,风险承担化解法律保障不足,不良贷款处置难、损失大。一方面,由于不在“两权”抵押贷款试点城市范围内,政府暂未成立“两权”抵押贷款抵押物评估、登记及流转部门,办理“两权”抵押贷款,无法按照常规流程办理抵押登记,只能采取协议抵押方式,不受法律保护;另一方面,不良资产处置难,银行承担损失大。由于农村房产不可转卖,银行对“两权”抵押贷款形成的不良无法处置。在抵贷资产处置过程中,接收、处置两个环节手续复杂、税费过高,处置难,拍卖不易成交,即便成交也需要银行方给予足够的价格优惠,银行承担损失大。

  (四)财政资金扶持力度不够,调动各方积极性不充分。农村信用体系建设工作中财政资金扶持力度不足。一是由于地方财政资金紧张等多种因素,个人涉农创业担保贷款和产业扶贫贷款等贴息资金不能及时补贴到位。二是缺少对涉农金融机构的财政存款等政策支持。三是缺少用于奖励农村信用体系建设贡献突出的成员单位和个人的专项基金,调动各部门、单位及相关人员的工作积极性不充分。仅仅依靠金融领域作为推动主体推进农村信用体系建设工作困难较大,也难以引导涉农金融机构加大投入。

  (五)风险保障机制不足,影响农户贷款投放意愿。在乡村振兴战略深入推进的过程中,农村地区仍有巨大发展和提升的空间。然而,在风险保障机制不足的情况下,涉农金融机构仍存在“有钱不敢放”的心理。一是对涉农金融机构的农户贷款缺少充足的行政区域及涉农机构全覆盖的风险保障基金,现有的风险保障基金额度小、保障能力弱。二是保险公司缺少个性化的政策型农业保险产品,无法差异化、针对性地满足特色农户贷款风险保障需求。三是多元化的农村信贷担保体系不完善,无法通过再担保、联合担保以及担保和保险相结合等方式加强融资担保服务,对农村特色行业如养殖业等由于客观因素造成的经济损失,难以提供补偿。

  对策建议

  (一)加强顶层设计,构建科学高效的信息征集体系。一是加强统筹,制定统一制度框架及实施细则,层层压实各相关部门主导责任,引入考核激励约束机制,加强诚信文化培育,增强信息采集工作执行效力;二是提高信息化采集水平,建立有效的更新机制。推进省级及以上农业专业化数据库建设,丰富数据种类,充分利用现有的政府公共平台如人口基础数据库等,实现资源共享与开发利用。

  (二)建立各方认同的评价体系,有效整合信息资源。充分利用人民银行省会中支农户信用信息管理系统,升级完善系统功能,建立一套标准的科学化的指标体系,统一评价标准,评价结果能够满足各涉农机构的使用需求。充分整合当前分散于涉农机构各自系统中的农户信息,避免形成数据孤岛,实现数据共享互用、价值最大化。

  (三)完善相关配套工具,提升资产保全能力。建立省级及以上统一的“两权”抵押贷款抵押物评估、登记及流转平台,有效预防化解目前“两权”抵押贷款协议抵押方式存在的法律风险。建议出台有关涉农贷款处置的税费减免政策,提高不良资产化解能力,降低不良资产处置损失,提升金融机构支农服务意愿和能力。

  (四)加大财政奖补力度,有效激发内生动力。充分发挥地方政府在农村信用体系建设工作中的示范引领作用,加大财政政策支持力度。结合实际制定切实可行的整体工作方案,做好资金预算安排,严格落实工作责任,专款专用,保障财政贴息资金补贴及时到位、财政存款倾斜政策有效实施,实施对单位及个人奖励措施,充分发挥激励作用。

  (五)完善风险保障机制,切实做到风险共担。建立农业贷款风险补偿基金,形成政府、银行、担保(保险)共同合作的代偿风险分担机制,充分发挥风险补偿基金的撬动作用。加大拓展农业保险保障的广度与深度,推出特色农户贷款保险产品,建立完善的风险保障机制,有效分散农业风险。

责任编辑:原健凇