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找准当前金融服务乡村振兴的着力点

  党的十九届五中全会确定将“三农”工作的重心转向全面推进乡村振兴,开启了我国“三农”工作的新征程。

  金融是国民经济的核心。金融活,经济活;金融稳,经济稳。商业银行要充分发挥金融作用,将服务乡村振兴作为己任,义不容辞、责无旁贷。随着经济社会的发展,乡村振兴对多元化、多层次金融产品和服务的需求日益迫切,现有的金融供给难以满足其实际需要。对此,要深入推进金融供给侧结构性改革,向“三农”重点领域和薄弱环节提供更多金融服务,更好满足乡村振兴的金融需求。

  从商业银行服务“三农”的情况看,可将以下几个方面作为当前服务乡村振兴的切入点、着力点和创新点。

  加强乡村物理网点建设

  商业银行传统网点建设,往往选择建在城市中心区、经济发达地区,甚至扎堆布局在金融资源密集区,这可能会影响我国城镇化发展趋势。

  按照经济性和差异化原则,为更好服务乡村振兴,一是尊重原老少边穷地区民众的传统金融消费习惯,要适当保留农村地区尤其是脱贫脱困时间不长仍需持续巩固地区的物理网点、机具设备和工作人员。这些地区经济落后,留守人员相对较多,网络信号覆盖不佳,智能手机普及不足,金融交易习惯更为传统,当地民众更愿意选择到传统物理网点办理业务。二是把中心城区和县域布局过密、经营低效、成本高企的网点,逐步搬迁到城乡接合部、重点乡镇、经济强镇等潜力区域。这些地区往往人口流量大、经济发展快,经济活跃度高,新产业项目的落地和基础设施建设的投入都高于传统中心区域,有较大的发展空间。三是提高网点智能化水平。顺应金融服务自助化、线上化趋势,增加网点智能化机具的配备。强化对农户的教育引导,培养农户对智能化设备的使用习惯,提升智能化金融服务的可触达性。

  盘活村级惠农金融服务点

  随着农村地区金融需求日益多样化、网络金融的逐渐普及以及第三方支付加速向县域农村渗透,商业银行原来设在村级的金融服务点的基础功能已无法满足现有农户需求,需要对村级金融服务点进行重新定位,赋予新功能,争取将其打造为商业银行乡村金融知识宣传新窗口、服务农户新平台、支持乡村振兴新阵地。

  一是巩固完善基础服务功能。在交通不便、通信不发达以及留守老人、儿童较多的乡村,继续巩固和完善基础功能,开展“查、取、汇、缴、消”等服务,同时新增城乡养老保险和城乡医疗保险“两险”代征等功能。二是完善居间引荐服务功能。收集农户金融需求,开展存款、掌银、电子社保卡、医保电子凭证、惠农理财、个人定期类存款、代理保险、惠农贷款、信用卡、聚合码商户等产品的客户引荐。三是发挥风控协管服务功能。由于户多、额小、分散,涉农贷款尤其是惠农线上贷款受交通条件和客户经理数量的制约,传统进村入户的贷后管理方法难以为继。但是根植当地的惠农金融服务点工作人员却能掌握各类主体的家庭情况和生产情况。若其能及时发现并将客户的潜在风险状况反馈给银行,客户经理有针对性地上门化解、处置这些风险,这对商业银行贷后管理的质量和效率会有极大的帮助。四是补足农情信息管理功能。服务点工作人员协助开展农户信息建档及与农户贷款相关农情信息的收集、反馈,可以提升商业银行对“三农”信息数据的管理能力。五是提升金融知识宣教功能。农村地区金融知识素养相对较低,金融消费者权益保护存在明显短板。金融服务点可以加大金融消费权益保护宣传力度,增强农村金融消费者的风险意识,加快推进农村信用体系建设,加大守信激励与失信惩处的教育力度,培育农村地区各类经济主体的信用意识,营造良好的农村金融生态环境。

  深化易地搬迁安置区金融服务

  “十三五”期间,全国建成集中安置区约3.5万个,1000万建档立卡贫困人口实现易地搬迁,摆脱贫困。当前“搬得出”的问题已经基本解决,而要实现“稳得住、能致富”的目标还面临社区公共服务供给不足、经济融入和社会融合等多方面挑战。全力做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接,让搬出“穷窝”的各族群众奔向安居乐业的新生活,是商业银行全面贯彻落实中央决策部署、履行社会责任的必然要求,也是提升商业银行面向“三农”和县域服务能力、构筑县域地区竞争优势的重大机遇。

  对此,商业银行要采取“银政合作”的方式,协助和推动构建安置区“互联网+”治理帮扶平台,运用大数据、金融科技等现代技术手段,从返贫致贫动态监测、困难帮扶救助、社区智慧化管理、就业技能培训、扶智增收、金融服务等方面,推进安置区治理、资源整合,进一步解决安置区群众的困难,助力搬迁群众更快更好融入社会,提升金融服务效能。

  推动数字乡村建设

  顺应信息化的发展趋势,将科技金融广泛应用到乡村的经济社会领域,用数字金融推动数字乡村建设,缩短城乡之间的“数字鸿沟”。通过场景金融在民生方面的运用,实现“让数字多走路,让农民少跑腿”,不断提升数字乡村金融服务能力。

  具体而言,一是结合适老化金融服务,大力推广农村版掌上银行。努力扩大数字金融的覆盖面和渗透力,提升农户对金融服务的获得感。二是通过县级智慧教育服务平台,建立乡村教育场景服务,为学生及家长提供家校沟通、成绩发布、健康上报、在线缴费等便捷安全的线上服务,让广大乡村学子享受到便捷优质的教育服务。三是通过金融服务与医疗服务深度融合,增强乡村居民健康获得感和幸福感。依托互联网+医疗健康,提升乡村医疗水平,解决农村“看病难”“看病贵”的问题。四是通过搭建电力、电信、水务等缴费平台,为广大村民提供足不出户、便捷缴费的金融服务。

  在数字金融推进数字乡村的建设上,可从以下两个方面着手。一是在工作路径选择上,以现行成熟的场景金融为基础,以乡村生活场景为切入点,将数字金融场景延伸到乡村,如智慧校园、智慧医疗等。对于政务平台等不能完全复制的,在对接乡村特点的基础上对相关功能和模块进行改造完善,通过数据平台的延伸,实现从面向政府端到消费者端的较快触达和覆盖。二是在服务重点上,主动参与政府部门主导的农业农村综合信息平台建设及农业生产经营管理和农村社会管理服务信息化建设,积极对接政府平台的数据访问接口,有效收集和掌握“三农”一手数据,为更好服务乡村振兴提供数据支撑。

  创新涉农贷款营销和风控模式

  涉农贷款的固有特点和现有管理模式,常常导致营销和风控在成本和效果上不理想,可进行适当创新。

  一是营销模式创新。利用现有的数据和信息,包括农户流转土地的数量、种植养殖规模等信息,建立客户名单库。积极参与地方政府部门、行业组织等的数据平台建设,不断充实、完善数据来源和渠道,发挥大数据的营销支持作用。二是风控模式创新。及时到农村、农户中去收集、补充、完善农户信息,尤其是已授信农户的信息;依托村两委、惠农金融服务点等及时发现、反馈预警信息;利用现代技术,如物联网、工业互联网、生物识别、卫星遥感等的科技赋能,对农户的生产经营、种植养殖情况进行实时监测,可有效提高贷后管理效率和水平。

责任编辑:原健凇
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