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新形势下基层农商银行如何建设智慧银行

  随着金融对外开放持续深入和金融科技融合发展,银行业传统业务面临考验,各家银行纷纷转型,数字化浪潮兴起。一方面,金融科技作为银行业关键生产要素的地位日益凸显,尤其是国有大行,依托强大的科技能力,灵活配置线上产品,有效迎合了市场需求;另一方面,面对新形势,特别是受新冠肺炎疫情影响,客户行为深刻变革,金融科技在服务领域扮演着愈发重要的角色。基层农商银行如何跟上新时代步伐,走科技创新、科技兴行之路,已经成为一项重要而紧迫的任务。

  现状与探索:科技赋能智慧银行建设

  (一)以科技创新谋发展。信息化、数字化时代,客户需求发生了较大改变,在定制化内容、智能化数据、便捷化体验等方面对银行提出了更新更高的要求。一些大型银行将数字化转型纳入战略重点,在金融科技运用、产品服务创新、生态场景建设等方面走在了行业前列,为农村金融机构数字化转型提供了有益借鉴,也更加坚定了其数字化转型的决心和信心。

  (二)以科技创新稳支撑。银行传统的运营和管理体系主要针对线下业务,随着线下与线上融合发展趋势形成,迫切需要建立对线上产品设计与实施、业务营销推动、数据管理和数据分析挖掘等方面的流程管理与系统支撑。农商银行通过与金融科技公司或同业合作,可形成以业务为中心的决策体系;以企业数据画像为基础的营销体系;适应线上业务营销推动的经营考核、激励约束体系;以定期数据分析和深入数据挖掘为基础面向客群的数据运用体系。通过科技赋能,实现对运营管理全流程的升级再造,提高了服务质效。

  (三)以科技创新破难题。在客户面临贷款难的同时,银行也遭遇着投放难。对于农商银行而言,投放难主要表现在获取客户难、风险防控难、效率提升难等。科技赋能不仅助力农商银行获取大量的高价值客户,更为破解小微企业融资难、融资贵作出了有益探索。其根据小微企业纳税信息,实施纯信用授信,有效破解了银企之间因信息不对称带来的融资难问题;借助“大集中银税互动平台”的技术支持,通过批量信息导入筛选,实现银行与小微企业精准对接。

  (四)以科技创新优服务。互联网、大数据、云计算等技术与金融深度融合,使得金融服务成本不断降低,特别是服务小微、服务“三农”的效率快速提升。有的农商银行在现有物理网点进行智能转型,购置存取款循环机、开卡一体机等新设备,利用“人脸识别”、语音识别等功能,缩短业务办理时间,将网点人员解放出来;有的合理布置网点区域,在客户业务办理前将标准流程化的业务向自助渠道、线上渠道引导;有的将移动数据与手机结合,打造“支付、生活、金融”一体的移动金融,利用科技向大零售银行转型。

  问题与症结:提升科技水平迫在眉睫

  (一)科技需求差异难以统一。基层法人行社普遍依托省级联社开展科技相关工作,其中省联社承担着核心交易系统、核心信贷系统等数据中心的建设、更新和维护,而清算体系、互联网出口等渠道,则由省联社委托全国农信银资金清算中心(以下简称“农信银中心”)负责。农商银行多级法人独立经营的特征决定其对系统平台需求多样化,现有模式使基层行科技需求差异较难统一,主要表现在省联社和全国农信银中心,都不是纯粹商业经营机构,难以做到以客户为中心、以市场为导向。

  (二)项目引进风险较难防控。自主引进或建设系统存在风险,首先,方向偏差可能导致项目失败。基层行基础薄弱,可以发力的方向很多,但如果引进的项目不合适,投产后不能解决实际问题,将是一个失败的项目。其次,重复建设可能导致项目失败。基层行想要干的项目,省联社现在没有,三两年后,或者某家基层行建设了之后,省联社投产同质类的项目,就会产生重复建设的状况。再次,把关不严可能导致项目失败。基层行技术人员的实力、眼界和判断力以及外部参考资源都非常有限,可能存在因把关不严,致使系统功能、网络安全、数据保密、监管政策等方面出现纰漏;最后,省联社数据中心接口约束可能导致项目失败。如果某项目启动建设后,在接口开发阶段遇到难以克服的困难,将导致项目失败。

  (三)自主研发经费存在压力。与科技相关的工作无论在哪个领域都是一项投入大、周期长、见效慢的工作。这就导致每个项目申报和决策阶段,出于方方面面的考虑和权衡,承担极大压力,形成一事一议,甚至一环节一审的情况,导致最初的预算可能层层削减压缩,原始需求被不断调整。而适配于最终预算投入的需求,已经改得面目全非,甚至失去了建设价值。这样的情况在基层农商银行尤为明显。

  (四)技术力量不足成为制约。技术力量不足、人才数量有限,不仅仅存在于省联社,基层行更加突出。虽然每年新员工招录都不乏计算机技术专业背景的大学生,可县(市)行科技专业岗位有限,多的5到7个岗位编制,少的才1到2个岗位编制,甚至没有。此外,基层行平时科技工作较少,遇到新项目建设,仓促之间很难找到合适人员,特别是关键技术人员。

  思考与建议:释放金融科技强大效能

  (一)以顶层设计为先导,增强统筹谋划能力。省联社要强化顶层设计,将智慧银行建设纳入总体战略发展规划,尽快完善相关工作机制,形成长效机制。人员上,要着力解决编制问题,形成清晰明确的晋升制度,留住人才精英;投入上,要着力建立常规预算机制,形成分级分域授权投入制度,为基层行决策松绑纾困;系统建设上,省联社要出台全辖系统构成视图,分类分区域分年限明确哪些系统和功能必须由省联社统一部署、哪些省联社不会统一部署、哪些由省联社提供接口各法人独立开发、哪些不允许介入等。这种指导性的规划意见,对基层行自主建设尤其具备指导意义。

  (二)以自主引进为依托,增强风险识别能力。一是与生产数据相关的大数据平台。按功能方向不同分派给不同的县(市)行试点,例如各类统计分析报表、数据监测等。二是与生产数据互补的其他数据平台。典型例子就是省联社生产系统中关于客户信息的数据,无法生成完整客户视图,存在不全面、不细致的问题,本行客户一切非本行交易类数据均无法保存,而潜在客户一切数据亦无法保存。此类平台建议各法人县(市)行自主引进开发。三是与生产数据完全不相关的信息平台。省联社出台规划文件,明确放权县(市)行允许建设非核心生产交易类的平台,既能有效规避盲目上马项目存在的政策性风险和重复投资风险,也能极大降低路线选择和技术适配方面存在的风险。

  (三)以经费投入为保障,增强盈利能力。系统科学地解决经费问题是关系到县(市)行自建项目能否正常开展,并形成惯例常规开展的问题。因此,基层农商银行要围绕业务提质增效,加强存款成本管控;进一步调优存款结构,确保付息率下降;完善金融市场投资平台,加强资金业务营运,确保资金收益率达到市场平均水平以上;加强中间业务管理,做大信用卡分期业务;加大扫码付拓展力度,扩大渠道交易,提高手续费收入;推动财务精细化管理,突出资产质量、结构调整、盈利能力考核;加强成本、费用预算管理,确保有足够的科技资金投入。

  (四)以专业发挥为宗旨,增强优势再造能力。在省联社主导下,制定未来五到八年的科技发展规划,特别是把与核心生产无关的平台建设,通过规划的方式分解到县(市)行。既可逐步解决因科技发展滞后于生产经营带来的众多痛点,也可大幅舒缓省联社研发压力,更好地集中精力专注于核心生产系统的功能拓展和运营管理。同时,可以大范围激发全省科技工作活力。近年新工招录中计算机专业背景的人员占比非常高,理应充分发挥计算机专业员工的优势,全面发力智慧银行建设。

  (作者冯木林为湖北十堰农商银行党委委员、行长)

责任编辑:杨喜亭