返回首页
观点·实践CURRENT AFFAIRS
观点·实践 / 正文
提升金融支持稳企业保就业质效的思考

  党中央、国务院高度重视金融支持稳企业保就业工作,人民银行多次召开专题会议进行研究部署。落实好这一重要部署,基层人民银行需要提高政治站位,结合地方实际厘清金融支持稳企业保就业的重点,协调推动各项政策落地生根。相关数据显示,中小微企业创造了超过60%的GDP,吸纳了80%的城镇就业,但生产经营受新冠肺炎疫情影响最大,应作为金融支持稳企业保就业的重点。当前形势下提升金融支持稳企业保就业质效,不仅需要企业自身规范、诚信经营,更需要提升金融服务中小微企业的能力。

  金融支持稳企业保就业

  重点是支持中小微企业

  (一)稳企业保就业的关键在于稳住中小微企业。为应对新冠肺炎疫情,保护好市场主体,党中央、国务院明确提出要扎实做好“六稳”工作、落实“六保”任务。“保”是“稳”的基础,也是前提。从“六保”的具体内涵来说,保就业、保民生居于前两位,就业和基本民生能不能保得住,取决于市场主体能不能保住。中小微企业数量占比90%以上,创造了60%以上的GDP、80%以上的城镇劳动就业,可以说稳住广大中小微企业就是稳就业,稳就业就是稳经济、稳社会、稳民生。稳企业保就业是“六稳”“六保”的牛鼻子,而稳住中小微企业则是稳企业保就业的重要抓手。

  (二)稳住中小微企业离不开金融的支持。受新冠肺炎疫情冲击,今年社会总需求下降较快,中小微企业普遍存在库存积压,销售货款回笼难度加大、账期延长等问题,但原料款、房租、工资等费用需要陆续支付,叠加中小微企业多为短期贷款,企业经营周转所需资金压力增大,现金流较为紧张。为支持暂时遇到困难的中小微企业渡过难关,及时、充分的金融“输血”非常必要。因此,党中央、国务院要求加强对稳企业保就业的金融支持,人民银行联合相关部委出台多项政策,创设直达实体经济货币政策工具,引导金融支持中小微企业渡过难关。金融系统要坚决落实各项金融支持政策,为中小微企业恢复生产、稳健发展提供强有力金融支持。

  (三)金融支持中小微企业是稳金融的内在要求。金融与实体经济的发展相辅相成,唇齿相依。金融发展的根基是实体经济,金融发展无法独立于实体经济而单独存在。实体经济“荣”则金融能够更好地发挥其资源配置的作用,实体经济“衰”则影响金融收益、金融资源配置的准确性、及时性和有效性,处理不当可能引发系统性金融风险。当前新冠肺炎疫情冲击叠加经济下行压力,金融机构存量中小微企业客户不同程度遭遇财务恶化、资金链紧缩等困难,对贷款本息偿还保障和融资安全性影响较大,经济领域风险开始向金融体系传导。在这种形势下,稳住中小微企业,也就稳住了金融业稳健发展的基础,这也是防范化解系统性金融风险、稳金融的重要手段。

  多重因素制约金融服务

  中小微企业能力的提升

  (一)金融机构服务中小微企业的机制尚未完全建立。近几年,尤其是今年以来在金融管理部门的强力推动下,金融机构开始注重资源倾斜,加大中小微领域信贷投放。但实践上,金融机构仍然偏好抵押类贷款业务以及向国有企业或大型企业发放贷款,对于小微企业的资金支持仍显不足。这种行为倾向是金融机构长期以来建立起的内控系统、风险管理体制决定的,虽然金融管理部门在政策导向上已经做了矫正,但金融机构转型仍需时日。

  (二)中小微金融信息不对称问题较为突出。金融在支持中小微企业时,长期存在较为严重的信息不对称的问题,影响了金融机构对企业经营情况的准确判断。如中小微企业普遍存在内部财会制度缺失的问题,且目前尚未建立起针对中小微企业的社会信用体系,使得银行在获取中小微企业的信息时成本一直较高。为应对疫情冲击,针对国家出台的一系列对企业纾困解困贷款、延迟还本付息的优惠政策,部分企业存在“搭便车”的情况。实际工作中,金融机构很难对企业经营遇困是疫情带来的问题,还是自身运作带来的问题进行准确判断,容易导致一些道德风险的发生。

  (三)中小微企业担保难或抵押品不足的问题愈加突出。中小微企业由于缺少信用记录且财务报表不规范,信用状况难以有效评判,金融机构难以准确评估其风险承受能力以保障第一还款来源,在当前授信环境下多通过抵押担保保障第二还款来源。而太多中小微企业普遍缺乏有效抵押物,这在当前中小微企业经营困难时期愈加突出。目前,金融支持中小微企业的措施已经突破制度允许其信用方式融资,但是随着阶段性特殊支持政策的退出,后续还款保障依然存疑;同时,贷款到期后采取何种担保方式进行融资,仍是制约金融服务中小微企业的重要瓶颈。

  (四)中小微企业风险缓释体系不健全。中小微企业信贷的高风险客观上要求高定价,在当前金融让利实体经济、融资成本下行的大背景下,客观上需要一定的风险缓释机制,分散金融机构信贷风险。但受多方面因素制约,目前地方上出台的企业贷款风险补偿、重点领域贷款贴息、引导金融产品和服务创新、优化信用担保体系建设等政策措施“含金量”略显不足。一方面,地方政府受制于财政收支压力,支持政策缺乏“真金白银”做支撑,即使成立风险缓释基金,但规模偏小、力度偏低,运作不规范,实际运行效果存疑;另一方面,融资担保机构多呈现“小弱散”的状况,难以真正承担起风险缓释的作用。

  提升金融支持稳企业保就业

  质效的措施

  (一)把金融支持中小微企业放在更加突出的位置。金融系统应积极承担社会责任,认真贯彻中央“六稳”“六保”要求,把金融支持中小微企业放在更加突出的位置。充分认识到金融支持中小微企业发展绝不是短期政策,而是长期坚持的策略,把短期支持政策与长期业务转型相结合,通过完善内部管理,坚守发展定位,大力发展普惠业务,提升服务中小微企业能力。当前特殊时期,金融机构需充分把握货币政策、监管政策等政策利好机遇,在坚持“保本微利”、商业可持续的政策原则基础上,做实中小微企业业务的内部转移定价、绩效考核倾斜、专项费用、人才培养等激励措施,将政策释放的信贷资源和价格红利转化为对中小微企业的信贷支持。

  (二)着力提升中小微企业金融服务效率。鼓励、支持金融机构结合机构、区域实际,加快业务创新,制定和落实差别化信贷政策,推出与中小微企业经营周期相匹配的产品,为中小微企业提供量身定做的融资服务。加强数字化支撑体系,充分运用大数据、云计算等科技手段,优化信贷流程和信用评价模型等,探索建立内部科学的信用评价机制,提高中小微企业风险服务效率。推动地方性中小银行坚守定位,深耕本地市场,把握“地缘、亲缘、人缘”优势,提升对当地中小微企业服务能力。

  (三)推进跨层级跨部门信息互联互通。借助当前金融支持稳企业保就业的契机,进一步加快政府涉企公共信息集中整合,做好涉企信息公开化,有效破除“信息孤岛”“数据壁垒”。加快地方信用系统建设,利用大数据为金融机构提供更加全面、精准的中小微企业信息,进一步降低金融机构服务中小微企业成本。健全守信激励和失信联合惩戒机制,通过政策引导打造优质的区域信用环境,引导企业依法合规经营,增强企业诚信意识,珍惜商业信誉和信用记录,促进金融机构扩大信用贷款规模,推动信贷资金扩面增量降价,支持中小微企业融资。

  (四)健全金融支持中小微企业激励补偿机制。实施好稳健的货币政策,运用好直达实体经济货币政策工具,深化定向降准政策激励机制,推动金融机构增加对中小微企业信贷投放。金融管理部门适当给予小微企业一定的风险容忍度,提升小微核销的便利性、及时性,督促金融机构切实执行小微企业尽职免责制度。推动地方政府将市政项目、财政性存款、资金结算等政府性资源,优先向服务中小微企业成效明显的金融机构倾斜。推动建立完善中小微企业风险补偿机制,按照收益和风险相匹配的原则,合理界定划分金融机构和担保机构的风险分担比例,减少金融机构在授信过程中不必要的顾虑,更好促成银企合作。

责任编辑:李昂