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科技提升普惠金融服务质效

  今年的《政府工作报告》对普惠金融着墨颇多,如“扩大普惠金融覆盖面”“用好普惠小微贷款支持工具”“扩大政府性融资担保对小微企业的覆盖面”等。

  在业内人士看来,普惠金融出现在《政府工作报告》中,体现了普惠金融发展的重要性和金融服务实体经济的本质要求。金融机构要根据政策取向,继续加大普惠金融业务拓展力度和提高小微企业金融服务质量。通过借助高效智能的数字技术系统,针对不同企业和群体的需求提供精准有效的金融服务,可以进一步延伸普惠金融服务半径,成就有温度、有责任的金融。

  提升小微服务有效性

  数字经济已成为我国经济发展的重要组成部分。今年1月,国务院印发的《“十四五”数字经济发展规划》提出,“十四五”时期,我国数字经济转向深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段。

  金融机构以数字化服务能力提升普惠金融服务力度、广度和深度,将进一步使小微企业融资呈现量增、面扩、价降的局面。通过数字营销模式和线上服务,能够点对点精准触达小微企业,既有效降低金融服务的门槛和成本,扩大服务覆盖面和精准度,同时还可以降本增效。

  《金融时报》记者从陆金所控股了解到,依托于线上线下相融合的业务模式,陆金所控股零售信贷业务运用科技手段主动压降了综合借款成本,进一步加大小微企业扶持力度,优化小微服务有效性。去年四季度,陆金所控股约80%新增贷款流向小微企业,较2020年同期的小微覆盖比例提升5个百分点。

  据陆金所控股有关负责人介绍,旗下公司推出了专项小微企业金融扶助计划,用更加适合小微企业融资需求的产品设计,借助智能风控技术、专业授信技术来切实降低小微企业融资成本。此项专项支持计划预计在3个月内,能够为餐饮、零售、基建等涉及国计民生行业近5万名高信用度的小微企业主,降低综合融资成本约4亿元。

  延伸金融服务半径

  作为实体经济的重点领域和薄弱环节,小微企业融资需求一直旺盛。而由于缺乏担保抵押物和历史信用记录,诸多小微企业在申请获得首次贷款过程中存在现实困难。金融机构利用数字技术着力延伸普惠金融服务半径,能够将更多的小微企业、个体工商户纳入到服务范围中来。

  为了解决小微企业首贷难的问题,据《金融时报》记者了解,有融资租赁公司通过打造数字化为支撑的科创金融服务平台,利用技术持续迭代优化自主研发的主体成长性信用评级模型,为科技初创企业提供首笔债务融资,帮助企业实现信用记录从零到1的突破,支持了大量处于发展早期的非盈利或微利项目。在信用发现和信用培育的基础上,进一步通过联合租赁、银租通、保租通等服务,将企业的信用有效传递给其他金融机构,从而改善企业的融资环境。

  业内专家表示,实现面向小微企业普惠金融的“量增价降”,一方面要扩大普惠小微放贷规模和覆盖度,同时也要降低小微企业综合融资成本。深化数字技术应用,帮助金融机构创新服务模式,减少信息不对称和融资成本,进一步推动数字普惠金融服务落地。

  农村地区也是普惠金融服务的主战场。有的金融科技公司通过联合中国妇女发展基金会,向农村地区女性创业及合作社带头人提供免息资金,从而支持农村创业项目,助力乡村振兴。

  金融科技公司在前期线下咨询顾问团队做好尽调的基础上,通过借助人工智能、大数据科技等技术研发线上审批系统,通过大数据对申请人完善风险量化评估,精准对接农村地区目标人群的金融需求,进而高效审批,降低交易成本,为目标人群提供全方位的金融帮扶。

  上述金融科技公司有关负责人表示,女性是社会进步、乡村振兴的重要力量,与中国妇女发展基金会的合作是非常有益的探索。

  关注数字鸿沟问题

  可以看到,借助于数字技术的深度应用和创新,普惠金融加速推进。数字普惠金融无疑成为普惠金融发展的重要方向,大大提升了金融服务的渗透率。但在数字金融推进过程中,数字鸿沟的问题也日益凸显出来。

  由于数字技术基础设施、信息资源和产业应用的差异,数字普惠金融在不同区域表现出不均衡状态。比如,城乡区域间的经济差距和数字化程度差异比较明显,数字金融的普及程度也不同步,一些依赖传统金融服务的老年人群体,因为不熟悉数字技术,无法使用手机APP提供的相关产品。此外,一些偏远地区的农民较少使用电子支付手段,缺乏信用记录,也无法获得基于大数据技术的普惠金融服务等。这些都是当前我国发展数字普惠金融应消除的数字鸿沟,需要引起关注。

  对此,有业内专家建议,应根据不同社会群体的需求归类培训,重点针对老年、女性和经济欠发达地区的居民提高数字金融素养;统筹区域不平衡,鼓励各地区积极探索结合自身资源禀赋的数字普惠金融发展路径;将数字经济基础设施纳入区域间公共服务均等化的内容,不断拓展数字普惠金融的业务边界,从金融支持普惠群体发展进一步拓展到社会治理等领域,提高人民群众的获得感和幸福感。

责任编辑:袁浩