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网络小贷:以科技提升普惠金融效率

  根据相关要求,对于少数在资本金和专业管理能力等方面具备条件的机构,允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司(以下简称“网络小贷公司”)、消费金融公司等。那么,作为网贷平台转型路径之一的网络小贷公司有望迎来新的入局者吗?网络小贷从诞生至今,行稳致远还需怎样的实力?

  搭建硬核科技能力

  进入重庆小雨点小额贷款有限公司(以下简称“小雨点”)的办公区,一条可供滑板车通行的环形跑道让人眼前一亮,高效快捷的科技风与传统小贷公司大相径庭。办公区中央,7×24小时的实时数据可视化监控平台铺满了整面墙。“每一个来访者都会驻足观看,这个监控平台记录着业务流向,并通过大数据风控模型的搭建对可能发生的风险进行预警。”小雨点工作人员佳铃介绍说。

  小雨点是网络小贷的一员。那么,何为网络小贷?在业内人士看来,网络小贷是小贷的“升级版”,因其互联网属性可以打破传统小贷的地域限制,在全国范围内放贷。从网络小贷的发展看,在经历2016年和2017年的迅猛增长之后,2017年11月网络小贷牌照审批被叫停,《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》明确要求,各级金融办不得新批设网络小贷公司,并禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。在互联网金融领域具有较高性价比的网络小贷牌照显得尤为稀缺。据不完全统计,截至2019年4月1日,全国共批设了264家网络小贷公司(含已获地方金融办批复未开业的公司),其中有247家完成工商登记。

  网络小贷靠什么立足?在小雨点CEO林坚诺看来,互联网小贷突出科技实力,提升金融服务的效率和质量,能够成为传统金融的有力补充。

  “毕竟涉及到通过互联网跨区做贷款业务,科技能力的强弱将直接决定网络小贷公司能否进入市场。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉《金融时报》记者。

  当前,大数据、云计算、人工智能等技术迅猛发展,为普惠金融提供了助力,金融科技能力也因此成为企业的核心竞争力。比如在风控方面,据林坚诺介绍,通过人工智能系统,包含信用评估与反欺诈识别来进行风控,可以实现贷款申请、信用评估、审核和放款等贷款流程在线上即刻完成。据重庆市科技管理信息系统显示,小雨点已成为入库的科技型企业,这是重庆唯一一家入库的小额贷款公司。

  资本等硬实力必不可少

  今年以来,针对小贷行业的顶层设计明显提速。国务院正在拟定的非存款类放贷组织条例作为小贷行业的重要条例,在多个重要会议中被提及。还有消息称,网络小贷将纳入其中统一管理,针对网络小贷的管理细则也在酝酿。业内人士认为,未来网络小贷的门槛会更高,可能包括:注册资本、明确杠杆倍数、单笔贷款上限以及不允许线下放款等要求。

  高门槛下,网络小贷路在何方?增加自身实力是硬道理。据了解,小雨点在去年年末将注册资本金增至3亿美元,已布局消费金融、供应链金融以及农业金融等业务领域。2019年,小雨点深挖农业需求,今年6月,仅新疆地区的“三农”业务量就增长200%。

  近年来,在探索科技助力普惠金融之路时,网络小贷行业也出现了分化。全国政协委员、证监会原主席肖钢在今年两会上提出了“支持发展互联网小贷公司满足普惠消费信贷需求”的提案,对于行业分化较为严重的局面,肖钢建议,根据网络小贷的经营模式、资产规模、合规经营情况以及风险管理水平等情况进行分级管理。

  业内也普遍认为,监管趋严、门槛更高,行业未来将更加合规,在普惠金融中发挥更大的作用。

  高质量可持续纾困小微

  郭田勇认为,经历监管整顿后的行业市场环境将得到改善,空间得到拓展,各机构需建立可持续的商业模式,改变以往依靠资金流量的粗犷型经营模式,与产业紧密联系,追求高质量可持续发展。

  “网络小贷设立初衷是运用创新技术,为金融供给不足的小微企业、个体工商户、农户等群体提供小额、分散的普惠金融服务,这应是网络小贷长期坚守的定位。”林坚诺告诉《金融时报》记者,探索行业的商业可持续模式除了应用科技创新降低综合服务成本外,还应将产品融入各类服务场景,依托生态闭环打造高效的金融价值链。

  事实上,对于小微“短、小、频、急”的资金需求,传统银行受制于风险成本、运营成本、服务成本等因素很难有效响应,造成供需两端不平衡的局面。网络小贷运用科技手段,覆盖传统银行难以兼顾的长尾客户,找到了解决中小微企业融资难的有效途径。

  再回过头来看网贷,同样是建立在科技的基础之上服务普惠人群,其与网络小贷的区别在于资金来源和放贷杠杆率。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,网贷资金主要来自公众资金,中介性质使其没有杠杆率要求。而网络小贷公司的资金来源于股东和金融机构贷款等,存在严格的杠杆率要求。转型网络小贷公司后,风险向公众传染的链条被切断,后续合规整改与处置的压力会大大下降。但对于实缴注册资本等高要求,也让P2P转型网络小贷之路变得不那么容易。

  还有业内人士认为,网络小贷近年来通过金融科技的应用,深度赋能产业链,这种深植于互联网的科技基因并不是短时间内就能具备的。

责任编辑:韩昊