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技术变革激活保理行业创新发展动能

  当前,商业保理和数字经济的结合愈发紧密。面对持续扩大的应收账款规模和日益增长的市场空间,我国保理业务规模也在逐步提升,加之产业互联网的快速发展,商业保理传统的业务模式已不能满足新的发展要求。

  随着人工智能、区块链、云计算和大数据等前沿科技在金融领域的广泛运用,传统意义上的保理业务流程多、风控难和成本高等难题迎来破解曙光。《金融时报》记者了解到,现如今越来越多的保理公司搭上数字化发展“快车”,加速科技与金融业务的融合,激活创新发展动能。

  数字化水平进一步提高

  中国银行业协会近日发布的《中国保理产业发展报告(2020—2021)》(以下简称《报告》)中提到,我国保理行业日益重视金融科技在保理业务中的作用,推进保理业务线上化、平台化、数字化,底层嵌入大数据纵深运用,提高企业服务效率、降低运营成本,更好地服务中小微企业。

  中国服务贸易协会商业保理专委会主任韩家平也表示,就实际情况来看,保理业内比较活跃的一些企业,基本上都有很强的金融科技能力。数字化、平台化、智能化成为很多供应链金融企业的标准配置。

  利用金融科技手段能够提升业务操作便利性和工作效率,整合供应链资金流、物流、商流和信息流,激活数字化展业活力。比如,商业保理公司可以结合外部第三方数据及内部历史合作数据,搭建保理供应链生态数据平台,使得流程全面线上化。业内某商业保理公司通过开发线上平台,协助核心买方企业整合系统数据,实现与核心企业系统对接,完成了实时对接收验货和供应商的融资数据交互,有效提高了交易核验效率和放款效率,促进资金有效利用。据了解,上线该模式以来,该商业保理公司累计为供应商融资3.89亿元。

  此外,行业协会也在积极利用科技手段加强行业信息化建设,以提升行业数字化水平。《报告》中提到,中国银行业协会贸易金融跨行交易区块链平台拟于2021年运用区块链技术提供应收账款转让信息服务,通过开辟银行间应收账款转让信息交互新渠道,助力具有贸易背景的中小企业高效获得资金融通,加速推进保理行业信息化建设。

  提升智能风控能力

  风控是商业保理的核心竞争力,风控能力直接影响到保理公司的融资能力和业务模式选择。与传统银行信贷产品不同的是,保理业务的风险根植于贸易融资本身,其风险类型包括信用风险、市场风险、法律合规风险及操作风险等,精准把握风险防控要点,加强全过程动态监控和精细化管理,可有效防范业务风险。

  更多地利用科技手段,能有效提升识别贸易欺诈能力。业内人士表示,识别贸易欺诈需要保理公司在贷前调查、贷中审查、贷后监控进行全流程、持续性管理。如在贷中审查环节,除了传统的单据审核之外,利用大数据技术手段,实现自动发票验真、比对买方供应商管理系统的交易数据等,从而获得更可靠的贸易背景真实佐证。

  此外,技术的加持还可帮助破解风控难,实现更精准有效的融资支持。传统金融机构开展涉农、中小企业业务的难点在于信息不对称,造成获客成本高和风控难,无法形成批量规模、可复制的融资经验。《金融时报》记者了解到,面向农业供应链金融的某商业保理公司,利用互联网、物联网、人工智能、大数据等技术,对于不同的细分养殖行业提供不同的量化风险管理方案。截至目前,已积累40余种不同细分养殖行业风险管理方案,有效识别客户风险特征。在此基础上,打造统一的数据平台、风险管理平台和信用管理平台,进而实现风险预授信前置和全信贷流程一体化,为产业链上下游客户提供多样化的一站式数字化普惠金融服务。

  推动产品服务创新

  商业保理主要通过提供应收账款融资和信用风险管理服务,加速企业资金周转,降低贸易信用风险,缓解中小企业融资难、融资贵问题。商业保理公司利用科技手段能够推动保理产品创新,优化相应管理服务。

  比如,积极探索保理业务与互联网、区块链技术的融合。有商业保理公司依托区块链技术,掌握核心企业应付账款在供应链各级供应商中的流转路径,为核心企业产业链上游各级供应商,提供自动、便捷的在线应收账款管理和保理融资服务。

  还有商业保理公司利用技术开发ABS业务系统,如利用人工智能语义分析、区块链技术、电子合同等技术,支持资产证券化的全流程线上化操作,大幅降低了保理公司在底层资产收集、资产校验和后续报送中的工作复杂度和工作量。与此同时,对于保理资产的标准底层建模、大数据及数据仓库技术(ETL)的应用,也能大幅降低客户开发的工作量和难度,便于ABS项目的快速接入与推广。

  业内人士表示,随着商业保理行业营商环境继续得到改善,在市场需求和数字化赋能的推动下,预计整个行业仍将保持稳步增长势头。围绕着交易可视化的目标,大数据、物联网、人工智能、区块链等技术在供应链金融平台上的充分应用,会使商业保理行业数字化、智能化水平进一步提高。

责任编辑:杨喜亭