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区域征信一体化 化解异地经营融资“两不靠”难题

  “小微企业贷款难,而异地经营的小微企业更是难上加难。”这是昆山台赢技术研发有限公司法定代表人吴米富的感慨,也是多位异地经营企业主的苦衷。由于缺抵押、缺担保,异地经营的小微企业融资经常碰壁,而回家乡贷款,往往又面临关键经营信息都在异地等问题,“两不靠”下,企业在资金捉襟见肘之际往往无法获得资金“输血”。

  吴米富是浙江台州路桥人,他向《金融时报》记者介绍,自己原在浙江省台州市温岭市泽国镇经营温岭市科泽机电有限公司,后搬至江苏昆山从事小微园区的建设和租赁业务,经营昆山台赢技术研发有限公司。随着业务的发展,他才发现,靠自有资金和亲友拆借的方式难以支撑经营,银行贷款又难以实现。

  这个问题正在得到改善。“我抱着试一试的心态向浙江民泰商业银行提出贷款申请,没想到居然成功了。”吴米富说。

  浙江民泰商业银行为何敢啃这块“硬骨头”,为异地经营的企业贷款?“‘长三角征信链’应用平台帮了大忙。”浙江民泰商业银行行长杨小波对记者表示,通过该平台银行可以准确了解到客户经营企业的基本信息,包括资产负债情况、社保公积金缴存情况、信贷记录、不动产信息、负面信息、资质认证信息、信用评价信息等详细情况,再结合本地人脉掌握的软信息,对客户形成相对完整的“画像”,顺利向客户发放综合授信2000万元,解了客户的燃眉之急。

  深度追踪企业异地经营情况 互联互通撬动小微金融服务

  像吴米富这样的例子不胜枚举,特别是在小微经济发达的江浙地区,异地经营十分常见。“台州具有典型的‘青藤经济’特点,有120多万台州人在长三角以及全国各地创业,创办企业3万多家,个体工商户有25万户,年销售额3000多亿元。这些台州商人在异地由于缺抵押、缺担保,融资经常碰壁。”杨小波对《金融时报》记者表示。

  产业集群、用工成本、原材料供应,诸多因素驱动着企业寻找最佳经营地。但是,遇到突发情况或扩大生产经营时,这些异地企业主也需要更充分的金融支持。“依托‘长三角征信链’,我们能够更好了解台州商人在异地经营的真实情况,结合本地人脉掌握的软信息,形成相对完整的客户画像,为‘老乡’提供融资支持,分担他们异地打拼的艰辛,使金融服务更深一层、更进一步。”杨小波表示。

  他所说的“长三角征信链”,是在中国人民银行指导下,由苏州企业征信服务有限公司牵头,长三角征信机构联盟成员单位共同参与建设的“长三角征信链”平台,旨在运用区块链技术促进长三角地区在征信领域的互联互通。

  记者了解到,该平台依托区块链、大数据、云技术应用,能够支撑地方征信平台和市场化征信机构实现跨区域、跨系统、多维度企业信用信息共享互通,为监管机构、征信机构、金融机构提供数据上链和查询服务,同时覆盖非现场监管等多维应用场景,有效实现了征信数据在不同地区、不同征信机构间的信息共享。

  苏州艾麦电子科技有限公司(以下简称“艾麦电子科技”)即受惠于该平台。该公司从事新能源汽车控制器、机电产品、自动化设备控制器、自动化软件开发等产品的研发、制造、销售。因考虑到用地成本、原料供应、人力资源等综合因素,企业于2015年搬迁至浙江台州,重新注册为浙江艾麦电子科技有限公司。几年来,企业的生产经营规模不断扩大,产品远销海外。疫情冲击下,由于海外市场波动,公司急需资金对产业链进行升级,以应对市场的最新需求。

  “我们了解到该企业有融资需求后,开始做尽调分析。”招商银行台州分行有关业务负责人对记者介绍说,“艾麦电子科技曾经在苏州有过经营活动,但我们并不了解。后来,我行抱着试一试的态度通过‘长三角征信链’平台进行了查询。审批人员登录平台并上传企业的授权书,在输入了企业统一社会信用代码后,平台很快自动匹配出该企业在台州和苏州两地的征信信息。”

  该行业务人员通过对两地多维度数据(包括工商信息、财务信息、纳税信息、社保公积金信息、信贷信息、评价信息等)的比对,发现艾麦电子科技搬迁前后经营情况连续性、一致性较高,经营情况较为稳定。通过两地数据共同增信,招行认为该企业经营情况良好,将其纳入该行信贷“白名单”中。

  “苏浙两地企业产业结构互惠互补,功能相近,类似艾麦电子科技这样在两地间搬迁的企业不在少数。”记者从招行了解到,过去,由于异地授权和历史征信信息查询的难题,该行往往对此类企业在原迁出地的实际经营情况不甚了解,也很难查证,造成了信息不对称。如今,有了“长三角征信链”平台,可以充分发挥各地区征信大数据的互补优势,诸如“苏州+台州”模式双重赋能的应用场景能在各地区、各金融机构中得到更广泛的应用和推广。

  夯实数据基座 异地标准亟待统一

  已上链的先行者们都实实在在感受到了“长三角征信链”的好处。苏州银行风险管理部副总范骏斌对记者表示,“长三角征信链”平台收集了企业各个维度的全面信息,包括工商、司法、税务、社保公积金、水电气缴费、海关、查封、专利、小贷等数据,这大大填补了人民银行征信与金融机构的数据空白,塑造了更为全面的企业风险画像。

  相较传统的银行内外部数据,征信链平台数据也有明显优势。“一是平台覆盖度较高,基本覆盖长三角地区大中小微企业客户;二是平台数据大多来自各政府部门,能够真实地反映企业经营情况,具有较高的真实性。”范骏斌说。

  据他介绍,通过对历史授信客户的长三角征信链数据进行回溯分析,长三角征信链数据表现良好,税务、司法、电费指标均有较强的区分能力;评分预测能力显著,可直接予以应用;原有内部评级模型中加入长三角征信链数据,模型表现可提升30%以上。

  在成为“长三角征信链”平台试点银行后,苏州银行敏锐地意识到了该平台的价值,并积极培训行内员工,大力推广平台授权采集,在短期内取得了近200户企业的授权。截至2022年5月6日,仅苏州银行通过平台查询企业相关情况约3.9万笔,其中,成功查询异地征信报告1000多笔,涉及上链机构包括人民银行南京分行、人行宿迁中支、江苏省联合征信、苏州企业征信等,实现了从贷前审批、关联查询、贷后风控等业务场景的全覆盖。苏州银行风控部门负责人表示,该平台不仅操作简便,系统响应迅速,而且授权流程方便,让企业“无感”,打消了客户的顾虑。虽然苏州银行使用该平台的时间不长,但是,目前该行的查询量和授权量已经名列前茅,充分体现出对该平台的高度认可。在目前的应用模式基础上,苏州银行将进一步深化发掘应用场景,完成征信链平台与行内信贷全流程的深度融合,形成该行长三角信贷业务一盘棋的格局,通过建立跨区域的统一化风险预警体系,实现征信数据对总行及各地分行的多重赋能。

  不过,范骏斌也表示,上链之后发现,不同地区提供的数据维度和数据质量存在明显差异。“苏州、杭州等地提供的信息维度比较丰富,质量相对较高,但也存在个别地区只能提供一、两个公共部门的信息,且经过模型验证发现这些信息和信贷风险相关度很低,这也影响了异地查询的实用性和效率。”他告诉记者。

  此外,数据标准不统一也让上链查询存在一定障碍。“目前,各地数据统计标准存在差异。相似的内容以及统计的字段、标准都不相同,这给我们调用、查询、进行模型演算造成了极大困难。”这是多家金融机构共同的感慨。

  专家表示,征信链平台的信息由各节点征信机构和数据信息单位单独提供,每家机构数据标准及取数逻辑存在差异,导致征信报告上对同一类数据展示格式存在差异且各机构提供的数据不统一,部分数据在一定程度上存在更新不及时的问题。建议后期上链机构能够根据标准采用统一的接口规范进行开发,同时增加数据报送的及时性。

  “这需要协调多地多部门的关系。”一位业内人士表示,制定标准需要协调多方关系,而且对存量数据的标准化更是一项浩大工程。

  值得关注的是,标准正在稳步推进的过程中。2021年12月4日,在由上海金融科技产业联盟主办的“第三届上海金融科技国际论坛暨首届长三角金融科技大会”上,《长三角征信链征信一体化服务规范》团体标准正式发布。这是首个长三角地区联合发布的金融团体标准,也是长三角地区金融标准互认互通的开端。长三角征信链正是该标准的适用平台。

  记者了解到,该标准进一步厘清了征信提供方、服务使用方、业务监管方和建设运营方的职责义务,并对长三角征信链征信一体化服务的一般要求、服务质量、服务内容、服务流程、服务安全、机构接入等内容作出明确规定,有利于征信机构按照合适的安全要求进行系统部署和维护,避免出现安全短板,为区块链技术大规模应用提供业务和安全保障。

  在业内人士看来,该标准的实施将有利于金融机构进一步规范采集授权流程,完善查询服务,对长三角征信一体化形成良性的推动作用。

  “这一标准将进一步打通长三角各地的数据壁垒和行政壁垒,实现长三角征信机构的数据共享互通,为中小微企业提供更加高效的金融服务。”人民银行上海总部副主任兼上海分行行长金鹏辉表示,未来,将继续发展金融标准的支撑和引领作用,完善标准建设。

责任编辑:杨喜亭
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