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个人养老金相关配套制度呼之欲出

多层次多支柱养老保险体系建设再迈重要一步

  近日,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》),明确了个人养老金制度相关规定。4月25日,国新办举行国务院政策例行吹风会,人社部副部长李忠、人社部养老保险司司长聂明隽、财政部社会保障司负责人郭阳、银保监会人身保险监管部负责人王宏鹤、证监会证券基金机构监管部负责人林晓征出席吹风会,介绍了个人养老金制度相关情况,并就热点问题回答了媒体提问。

  “个人养老金制度的实施适应了我国社会主要矛盾的变化,是满足人民群众多层次、多样化养老保险需求的必然要求,有利于在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上再增加一份积累,退休后能够再多一份收入,进一步提高退休后的生活水平,让老年生活更有保障、更有质量。”在介绍个人养老金制度出台的背景时,李忠表示,该制度的实施也是社会保障事业高质量发展、可持续发展的重要举措,有利于积极应对人口老龄化,构建功能更加完备的多层次、多支柱养老保险体系。

  他谈到,个人养老金制度和基本养老保险不同,基本养老保险由国家强制实施,个人养老金由个人自愿参加。与企业年金、职业年金由用人单位及其职工建立、共同缴费不同,个人养老金只由个人缴费。总体上看,个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

  个人养老金可以享受税收优惠,丰富多元化养老需求,也可以帮助个人理性规划养老资金。当前,起步阶段个人养老金缴费上限为1.2万元,相关部门表示将适时逐步提高。对此,聂明隽解释称,个人养老金缴费的上限确定主要基于三点考虑,一是从保持适度补充养老水平来考虑。个人养老金的功能是补充养老,补充的水平,一方面要结合第一、第二支柱的水平综合考虑,保持三个支柱合理的总养老金水平;另一方面,要避免养老金水平差距过大,保持合理的收入分配关系。二是借鉴前期税收递延型商业养老保险试点做法。结合试点情况,个人养老金采取了固定额度的办法,比较简便,年度总额度上也保持了衔接。三是体现增量改革。起步阶段是1.2万元,随着经济社会发展和城乡居民可支配收入的增加,再适时逐步提高缴费上限,更好地满足人民群众对补充养老金的需要。

  此次发布的个人养老金制度实行个人账户制度,其背后主要考虑到这一方式能够直观体现个人权益,方便职工个人操作,同时,可以提供完整的记录和服务,促进多层次、多支柱养老保险体系健康发展。

  值得关注的是,近年来,银保监会一直在推动养老金融业务的发展。王宏鹤表示,银保监会就落实个人养老金制度具体做了三项工作,一是加快推进个人养老金制度建设。目前,银保监会正在研究制定相关配套政策,明确资金账户规则和相关产品管理要求,确保推出更多运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的银行保险产品,有效满足消费者差异化养老需求。相关文件将适时征求社会各方面意见,并根据个人养老金制度实施整体安排,稳步推进工作。

  二是积极推进行业信息平台建设。指导搭建行业信息平台并组织相关金融机构开展对接调试,目前各项工作进展顺利,预计将在政策落地前做好业务上线准备工作。同时,银保监会与人社部密切协作,正在抓紧推进金融信息平台与个人养老金信息管理服务平台对接,实现金融产品与账户信息系统互联互通以及相关业务数据在部门间共享。

  三是积极推动银行保险机构做好个人养老金相关业务准备。银保监会将鼓励金融机构推出更多有利于养老金稳健增值的产品,探索通过长期投资、价值投资为参与人提供合理回报。同时,监管部门将加强对个人养老金相关金融业务监管,严厉打击违规行为,切实维护消费者合法权益。

  此外,《意见》明确了参加人可以自主选择购买符合规定的存款储蓄、银行理财、商业保险、商业养老保险、公募基金等金融产品,证监会曾表示将抓紧制定出台个人养老金投资公募基金配套规则制度。外界非常关注,资本市场和公募基金行业将如何服务个人养老金的保值增值。对此,林晓征表示,《意见》尊重个人投资选择权,坚持个人养老金市场化投资运作,有利于充分发挥金融机构和金融产品的功能作用。从境外成熟经验看,个人养老金能够为居民养老提供更多的养老储备,同时,通过金融产品来参与资本市场,能够分享实体经济的发展红利。当前,资本市场预期稳定性明显增强,市场生态和市场结构有序改善。多年来,社保基金、基本养老保险基金、年金基金等各类长期基金积极参与资本市场投资,同时也获得了良好的长期回报。

  林晓征表示,公募基金作为普惠金融产品,具有组合投资、独立托管、公开透明、销售规范等特点。经过20多年发展,公募基金规模已经超过25万亿元,服务5.4亿个人投资者。同时,公募基金公司为受托管理各类养老金的规模达到4万亿元,占我国养老金委托投资规模的比例达50%。基金行业在投研风控、产品布局、人才队伍建设、信息系统等方面已经积累了比较丰富的经验。

  对于下一步的工作,李忠表示,人社部将结合实际分步实施、逐步推开,选择部分城市试行一年再总结推广。同时,将会同相关部门抓紧制定相应的配套政策措施,做好信息平台的对接测试。林晓征表示,证监会将认真贯彻落实《意见》精神,在人社部的统筹指导下,抓紧出台个人养老金投资公募基金的相关制度规则,完善行业基础设施平台,持续加强机构和从业人员监管,着力推动提升管理人的投资管理能力和规范化运作水平,强化投资者保护,切实保障养老金投资运作安全规范,促进个人养老金事业高质量发展。

责任编辑:袁浩