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竞逐新市民“赛道” 金融科技公司各显身手

  自银保监会、人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》(以下简称《通知》)以来,金融机构瞄准新市民群体持续下沉金融服务。

  除了银行、保险公司、消费金融公司等机构外,金融科技公司也纷纷试水,利用线上流量、线下网络和业务场景优势,积极推出符合新市民特征的服务和产品,携手持牌金融机构满足新市民群体在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等方面的金融需求,为新市民构筑美好生活。

  聚焦多样化需求提供服务

  一位中专毕业的农村小伙在创业初期想要申请贷款,但因其年龄、职业均属于征信“风险”人群,未能从金融机构及时获得贷款。58数科基于其在58同城上的租房、招聘数据进行综合风险评估,支持他获得了9000元贷款,为他实现创业梦想输送金融“及时雨”。

  实际上,像这位农村小伙一样的新市民还有很多。他们抑或是活跃在人们日常生活中的快递员或外卖小哥,或是从乡村走进城市的创业者,抑或是写字楼里的上班族,用自己的力量为城市的建设、有序运转添砖加瓦。而受限于征信信息不完善等因素,部分新市民的金融诉求往往难以满足。面对此种情况,金融科技公司一直都在进行积极补位,聚焦新市民群体需求,持续创新产品和服务。

  对于这群规模约3亿的城市“新人”而言,新市民所呈现的特征虽然高度一致,但对于金融服务的需求却存在较大差别。针对这部分人群在创新创业、个体工商发展领域的不同需求,各家金融科技公司利用现有产品体系,通过多款产品和服务,精准发力不同细分市场。

  无论是就业创业、安家落户、结婚生子,新市民均面临着租房买房、购置家具家电以及孩子上学等方面的刚性支出。58数科有关负责人对《金融时报》记者表示, 聚焦于新市民的金融服务痛点,58数科携手持牌金融机构提供消费信贷产品,为各行业蓝领从业者、新城市服务者以及灵活就业人员,提供用于租房、装修、购买家电等日常生活消费以及用于职场培训、进修学习等支出的贷款,帮助新市民在大城市安身、立业、成家。

  360数科则依托线上线下融合的业务模式,综合运用科技手段,2021年为小微企业提供信贷额度302亿元,其中,首贷户占比七成。据介绍,在360数科开启的第二轮“小微助力计划”中,针对新市民集中的个体工商群体,联合金融机构向农贸市场、建材市场、批发零售等小微集群定向输送专项支持资金。此外,乐信针对有资金周转需求的小微个体工商户上线快速提额功能,个人平均贷款额度从几千元提高至3万元;对有大额融资需求的小微企业主,提供税贷、发票贷等信用借款服务。财报显示,去年四季度,乐信共为个体工商户、小微企业主发放信用借款38.8亿元;去年全年,乐信面向小微经营的信用借款业务达到153亿元,帮助各类新市民、小微企业主缓解了燃眉之急。

  科技赋能精准触达客群

  不可否认的是,此次《通知》将新市民作为新的独立群像具体勾勒出来,但新市民却不是刚刚出现的群体。在过去较长时间内,他们一直背负着工作不稳定、信用白户、无抵押资产等标签,此外,新市民群体所具备的小额、分散特征,导致信用风险较为集中,大大阻碍了新市民金融服务的可得性。

  因此,要切实满足他们的金融需求,首先需要精准触达这一客群。金融科技公司通过聚焦技术手段,利用人工智能、信息安全等前沿科技,搭建起“金融机构+数字科技+新市民场景”的创新模式,成为助力新市民获取金融服务的有效尝试。

  360数科有关负责人告诉《金融时报》记者,服务新市民,需要先“找到人”,然后“看准人”,才能“服务人”。当前,360数科主要采用两种线上方式,实现对新市民的精准触达。首先是对渠道的精准投放。通过人群DNA、分布式神经网络等特征模型,对媒体、信息流、短视频等平台的流量进行有效管理和判断,利用业务模型和风险偏好,精准定位到有需求的个人,并将之进行需求匹配;而后,对匹配到的人群需求进行智能运营。借助可视化规则引擎,对用户进行全生命周期的管理,最大化提升金融科技服务效率,既实现了用户满意度的提升,同时又降低了机构的获客成本。

  此外,为进一步加强对新市民触达性,360数科还通过开启绿色双通道,完成了线上与线下模式的深度结合。一方面优先合作伙伴渠道;另一方面强化线下力量,将服务新市民落到实处。

  强化保险保障解后顾之忧

  由于部分新市民是刚毕业的高校毕业生、临时工或投靠子女的老年人,融入城市的时间较短,仍存在养老保险、医疗保险等保障缺口。此外,近一段时间疫情多点散发,批发零售、住宿餐饮、物流等新市民集中度较高的行业也受到冲击。对此,金融科技公司已开始发力,与保险公司开展合作,创新保险产品,扎牢新市民金融服务保障“安全网”。

  《通知》中明确提到,对新市民较为集中的行业开展保险产品创新。据《金融时报》记者了解,已经有金融科技公司联合保险公司上线意外险产品“灵活工作保”,满足新市民与灵活工作群体的保险保障需求。58数科也利用普惠型保险解决新市民后顾之忧,同时跨业务协同打造驾考险、求职险、雇主险等场景化的保险产品与服务,完成全国线下网络布局。

  在降低新市民群体对医疗、养老压力的担忧方面,普惠性保险能够发挥重要作用。近期,在全国多地推出的比较热门的惠民保,其低保费、高杠杆的特点可以解决社保不足、预算有限等问题。据介绍,58数科在此基础上联合保险公司定制惠民保升级版,针对新市民客群社保不足、预算有限等特点,设计了不限地区、职业、年龄的价格低廉的重疾意外保障,进而为新市民的工作生活保驾护航。

  但综合市场上的产品来看,针对新市民推出的各类金融服务产品仍在试水阶段。业内人士认为,除了在产品层面加码创新外,金融科技公司还应该在观念层面做好消费者教育,如让消费者更好接受保险产品的保障功能、了解更多金融反欺诈知识等,在此基础上,再利用安全技术和科技优势,更好地将金融服务嵌入到新市民生活工作中,践行普惠金融。

责任编辑:袁浩