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强化服务国家战略能力 科技赋能保险业高质量发展

  随着新一轮科技革命、产业变革和数字经济的迅猛发展,各行业纷纷推动以信息技术创新发展为代表的科技与业务深度融合。近日,中国人民银行印发《金融科技发展规划(2022-2025年)》,完善数字基础设施,促进金融与科技更深度融合、更持续发展,更好地满足数字经济时代提出的新要求、新任务。中国保险行业协会也发布了《保险科技“十四五”发展规划》(以下简称《规划》),对保险科技领域的发展进行了中长期专项规划,为促进我国保险科技健康可持续发展指明了方向。

  保险与科技深度融合

  当前,保险行业加快保险科技应用,逐步实现数字化转型,保险与科技深度融合成为新趋势。

  保险产品和服务是保险科技的载体之一。近年来,一系列重大技术变革快速改变着保险企业与消费者的接触方式,推动客户行为线上化、运营模式数字化和产品形态多样化。互联网和物联网的发展,使保险业所有触达客户的业务环节将实现线上化,大幅提高保险业务处理效率。数据显示,截至2020年年底,保险业实现平均线上化客户占比41.88%,平均线上化产品占比36.18%。

  慧择奇点研究院首席研究员马潇对《金融时报》记者表示,数字化转型必将是保险企业未来的大方向。因为传统的保险企业还处在非全流程科技应用阶段,还有大量人工参与,通过数字化、信息化升级,可提升保险企业运营效率,提升用户体验,从而降低保险成本。保险成本的降低将体现在保险产品价格上,而推出高性价比的产品,其实是保险企业和消费者的双赢。

  在提升保险服务方面,《规划》提出,作为保险行业由侧重单方面承保向侧重综合型风险保障服务转型的关键支撑,保险科技促使保险业务从事后、低频交易向事前、中高频服务转变,从而大大降低保险风险。与此同时,科技赋能使得风险辨识能力发生了革命性飞跃,极大地提高了认清保险风险的颗粒度,赋能保险行业为客户提供更精准的个性化服务,更好地满足保险客户需要。

  业内观点认为,经过多年的改革发展,我国保险业逐步缩小了与发达国家的差距,部分保险企业在新业务价值增速、资本充足率、资产收益率等指标方面已经达到甚至超过了欧美国家水平。未来,保险行业要继续保持高质量的发展,需要与科学技术深度融合,通过科技应用重塑保险行业全业务链条。

  立足于服务国家发展战略

  科技赋能在给保险业态发展带来深刻变革、助力保险业实现自身高质量发展的同时,也为保险业服务国家发展战略增添动能。

  保险业是构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局的关键一环。《规划》指出,保险科技作为保险行业发挥效能的“倍增器”,一方面,将通过拓展保险服务范围、延伸保险服务链条来促进居民生活和经济运转,进一步释放消费和发展潜能,支撑保险行业为国内大循环保驾护航;另一方面,通过拓展可保边界,提升风险预测和防范能力来降低外部环境不确定性影响。

  “力争2030年前实现碳达峰、2060年前实现碳中和”,这是我国基于国内外发展大环境提出的重大决策,全国各行业掀起了一场自上而下的绿色革命。而保险科技在助力保险业实现“双碳”目标过程中,也在积极探索。比如,据平安智慧城市联席总经理高孟轩介绍,公司在深圳落地了第一个智慧环境污染强制责任险服务平台,为投保该保险的企业提供保中风险管理的服务,跟生态伙伴合作,让企业享受线上线下的环保管家服务,通过专家课程帮助企业提高环保管理的能力和意识。这一系列举措,有效推动了科技赋能绿色金融。

  服务乡村振兴战略,保险科技也大有可为。从保险业近年来的实践成果来看,以提升服务效率为目标,农业保险实现了以科技赋能从承保到理赔的全过程。无人机查勘、卫星遥感、大数据、移动端服务等技术,在农业保险的精准定损、快速理赔、风险管控、线上服务等方面不断发挥作用。财政部的最新数据显示,2021年,我国农业保险保费规模已经超过900亿元,同比增长18.4%,为1.88亿户次农户提供风险保障共计4.78万亿元。

  为加强保险科技战略部署,此次《规划》还提出强化科技对业务全生命周期的赋能与引领作用,加快在产品设计、客户服务、智能风控、智慧运营、销售渠道、健康管理、防灾减损等环节和领域的创新。另外,要稳步增加科技创新投入。鼓励运用新技术创新保险产品,改善定价模式,实现产品形态和运营方式差异化。推进在保险科技开放共享方面投入增加,促进保险科技与实体经济深度融合,赋能包括保险机构在内的实体产业数字化转型,推动泛行业数字化转型。

  认清保险与科技“变”与“不变”

  “十四五”时期保险科技的发展目标为,到2025年,我国保险科技发展体制机制进一步完善,保险与科技深度融合、协调发展,保险科技应用成效显著,保险科技水平大幅跃升,人民群众对数字化、网络化、智能化保险产品和服务满意度明显增强,我国保险科技发展居于国际领先水平。具体而言,行业平均业务线上化率超过90%,行业平均承保自动化率超过70%,核保自动化率超过80%,理赔自动化率超过40%。

  在中国保险行业协会党委书记、会长邢炜看来,保险业要实现科技赋能保险转型升级,服务行业高质量发展,还需要准确认识科技创新给保险带来的“变”与“不变”。无论保险科技如何赋能或重塑保险行业,保险最根本的保障属性不会改变。保险行业要积极应用保险科技,锚定保险保障本源,聚焦服务实体经济发展,解决风险保障和经济补偿问题。

  “与此同时,还要确保制度创新与技术创新的匹配与同步。制度创新应着力推动保险科技负面清单制度,促进监管创新机制建立,并推出针对新技术与业务领域的行业标准,加强技术应用和场景拓展的规范建设。”邢炜表示,保险科技应用具有传递速度快、涉及面广的特点,致使其产生的新型风险及危害显著高于传统模式。保险行业要加强对保险科技所衍生的新风险的传播机理分析,明确风险传播规律和关键控制点,把握好技术创新与风险防控之间的平衡,切实做好风险防范,确保科技应用赋能行业健康发展。

责任编辑:袁浩