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目标“一降两升” 监管部门力促财险行业转型发展

  摘要:

  《指导意见》显示,到2023年底,财险行业需基本建成与新发展阶段、新发展理念、新发展格局相适应的财产保险市场体系。

  具体而言,则体现在“一降两升”的目标中:即行业经营成本明显下降,综合费用率较2020年底降低10个百分点以上;市场业务结构明显优化,非车险业务比重较2020年底提升10个百分点以上;行业经营效益明显改善, 承保盈利公司覆盖面较2020年底提升10个百分点以上。

  推动财险行业转型发展,监管部门又有了新动作。近日,银保监会发布《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》(以下简称《指导意见》),涉及转变经营发展理念、提升供给专业水平、强化精细化管理能力等多个方面。专家认为,《指导意见》为财险行业加快实现高质量发展指明了方向。

  目标设定3个“10%”

  《指导意见》中备受瞩目的是,银保监会提出了“3个10%”的工作目标。

  《指导意见》显示,到2023年底,财险行业需基本建成与新发展阶段、新发展理念、新发展格局相适应的财产保险市场体系。

  具体而言,则体现在“一降两升”的目标中:即行业经营成本明显下降,综合费用率较2020年底降低10个百分点以上;市场业务结构明显优化,非车险业务比重较2020年底提升10个百分点以上;行业经营效益明显改善, 承保盈利公司覆盖面较2020年底提升10个百分点以上。

  相关数据显示,2020年,非车险业务在整个财险行业的占比为39.30%。这意味着,到2023年底,财险行业非车险占比至少要提升至49.30%。

  银保监会新闻发言人表示,车险综合改革实施以来,车险业务在财险业务中的占比降为51.8%,同比下降5.4个百分点,比例已基本接近美国(43%)、日本(50%)等世界主要经济体平均水平。这也表明,财险行业已经大幅接近此次监管提出的目标。

  从综合费用率指标来看,2020年,财险公司综合费用率为37.56%。以车险业务为例,车险综合改革实施一年来,截至7月末的数据显示,车险综合费用率同比下降了11.8%。但在业内人士看来,随着非车险业务领域参与主体增加,市场竞争加剧可能会带来费用率的提升。

  对外经贸大学保险学院教授王国军在接受《金融时报》记者采访时表示:“严监管背景下,预期监管部门提出的上述目标能够实现,但是市场的反映以及最终达成的效果还需要时间检验。”

  多领域丰富产品供给

  如何提升非车险业务占比、寻求专业化的发展路径?《指导意见》指出,鼓励保险公司聚焦新发展格局下经济社会发展演进,挖掘新技术、新经济、新业态带来的保险需求,围绕乡村振兴、智慧交通、健康养老、绿色环保、科技创新、网络安全、社会治理等事关国计民生的重点领域,找准痛点难点,开展产品创新,为经济发展和社会民生提供专业化、差异化、定制化保险产品。

  业内人士认为,在财险行业从车险业务转向非车险业务的背景下,财险公司的风险管理能力将会面临更大的考验。

  《指导意见》提出,鼓励保险公司积极运用物联网、人工智能等先进技术,增强风险识别、监测、预警等风险管理专业能力,主动提供防灾减损服务,从源头降低风险损失,推动行业由转移分散为主的风险等量管理模式向风险减量管理服务模式转型。

  对此,王国军表示,保险业应针对不同行业及细分领域,设计相应的风险管理方案,组建相应的专家队伍,才能在技术、财务、管理等方面为各个行业提供专业、有效、强大的风险管理服务。

  探索建立保险产品创新保护机制,也是《指导意见》引发热议的内容之一。《指导意见》提出,针对开发财产保险增量市场且有一定发展潜力的创新产品,设定不低于1年的产品创新保护期,积极维护市场创新主体利益。

  保险产品创新能力是保险公司的核心竞争力之一,也是中小险企在市场上的重要突围方向。但长期以来,创新产品一经推出且收到良好反响,行业便会一拥而上,产品创新同质化严重。因此,建立创新保护机制无疑有助于为财险公司创新产品与服务增添动力,助推行业实现高质量发展。

  王国军认为,虽然此次提法只是针对增量市场,但仍具有重要意义。“如果增量市场的创新得到包容和保护,车险、农险等规模较大的存量市场的创新,也许也会有所突破。”

  “保护保险创新也有助于改变以往保险市场过分依赖于费率竞争和佣金竞争的状况。”业内人士表示。

  引导中小险企“瘦身减脂”

  业内人士普遍认为,依靠股东优势、区域优势等独特资源探索特色化、专业化发展路径,是中小保险公司未来的生存之道。但长期以来,中小险企在此方面的尝试效果并不尽如人意。王国军认为,鼓励中小险企走特色化、专业化的发展道路,需要营造相应的政策环境。

  《指导意见》提出,培育健全多层次财产保险市场体系,引导中小公司明确自身定位和专业优势,摒弃过于依赖车险业务和过度铺设机构的贪大求全经营理念,精准选择优势产品、目标市场与业务方向,坚持专业化、差异化发展道路,在细分市场深耕细作,在专业领域有所建树。

  此外,银保监会还在上述文件中鼓励中小公司强化销售渠道垂直管理,缩小管理半径, 合并裁撤低产能分支机构,降低运营成本。

  强化科技运用也是财险行业向专业化、精细化、集约化转型的重要途径。银保监会在此前发布的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》中就提出,到2022年,车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上,其他领域线上化水平显著提高。

  北京一家中小财险公司车险业务负责人告诉《金融时报》记者,通过提升线上化水平,其所在的公司车险业务成本压缩了2到3个百分点。显著的降本增效成果,也巩固了其与中介机构的合作基础。

  此次发布的《指导意见》指出,鼓励保险公司加快数字化、线上化、智能化转型升级步伐,推动线上线下融合发展,为客户提供线上全流程、一站式服务体验。积极推动保险价值链关键环节数字化升级,强化线上化、数字化核保核赔功能,运用人工智能、大数据、图像识别、区块链等技术,实现产品精准定价、远程查勘定损和智能理赔服务。

责任编辑:原健凇