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互联网保险监管新规“靴子”落地
严禁非保险机构打“擦边球”

  在原有监管规定“超期服役”两年多后,12月14日,银保监会发布《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》),备受关注的互联网保险监管新规终于正式出台。众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏表示,《办法》的出台,为建立保险业互联网化生产关系的宏观环境提供了有利条件,为保险业加快数字化和线上化转型奠定了坚实基础。

  强化“机构持牌”原则

  在互联网等新技术的推动下,互联网保险近年实现了较快发展。数据显示,2019年,互联网人身险全年累计实现规模保费1857.7亿元,同比增速55.7%;互联网财产险实现保费收入838.62亿元,同比增长20.60%。但是,由于涉众面广、模式众多,保费规模已超千亿元的互联网保险市场在快速发展的同时也潜藏着诸多风险,一些问题逐渐浮出水面。

  

  数据资料

  《办法》也将防范化解风险放在首位,突出强化“机构持牌、人员持证”原则。《办法》规定,互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展,其他机构和个人不得开展互联网保险业务。而且,保险机构开展互联网保险机构业务,不得超出该机构许可证(备案表)上载明的业务范围。

  这里所提及的保险机构,包括保险公司(含相互保险组织和互联网保险公司)和保险中介机构。保险中介机构则不仅包括保险代理人(不含个人保险代理人)、也囊括保险经纪人、保险公估人。值得注意的是,《办法》所称的保险代理人(不含个人保险代理人)包括保险专业代理机构、银行类兼业代理机构和依法获得保险代理业务许可的互联网企业。

  清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生对《金融时报》记者表示:“根据实践中的新变化,《办法》适时拓展和丰富了经营互联网保险业务的主体范围。将经营主体从专业中介拓展至兼业代理,这意味着银(邮)兼业代理机构通过自身互联网平台销售保险产品将纳入互联网保险范围。同时,有实力、有条件的互联网平台申请兼业代理资质后可以经营互联网保险。这将有助于多元化主体参与互联网保险市场,进一步健全市场体系,主体间通过业务合作、技术赋能以及股权投资,形成长期合作关系,将进一步激发保险行业的发展活力。”

  近年来,众多互联网公司纷纷涌入互联网保险领域,但其中的合规风险备受关注。对此,新规也予以回应。除了明确要求持牌经营外,银保监会有关部门负责人还表示,互联网企业代理保险应有较强的合规管理能力、场景和流量优势、信息技术实力等,还应实现业务独立运营,与主营业务实现业务隔离和风险隔离,同时强调不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人,并要加强消费者权益保护,建立售后服务快速反应机制。

  在强调“机构持牌、人员持证”的监管思路下,《办法》也为非保险机构的行为划出“禁区”,规定非保险机构不得开展互联网保险业务,包括但不限于提供保险产品咨询服务,比较保险产品、保费试算、报价比价,为投保人设计投保方案,代办投保手续,代收保费等五种商业行为。

  注重消费者权益保护

  消费者权益保护是金融保险监管的出发点和落脚点,也是互联网保险业务健康发展的基础,因此,相关内容在此次出台的《办法》中占据了较大篇幅。

  银保监会近期公布的保险消费投诉情况显示,4家专业互联网保险公司均位列财险公司亿元保费投诉量前十,在财险公司销售纠纷投诉量前十名中也出现3家专业互联网保险公司的身影。

  做好互联网保险的消费者权益保护工作,《办法》重点对互联网保险营销宣传进行了严格规定。例如,针对保险机构从业人员当前普遍通过微信朋友圈、公众号、微信群、微博、短视频、直播等方式参与互联网保险营销宣传,《办法》明确了从业人员应在保险机构授权范围内开展互联网保险营销宣传,且从业人员发布的营销宣传内容应由所属保险机构统一制作。关于营销宣传内容,《办法》也做了针对性规定,要求营销宣传内容应与保险合同条款保持一致,营销宣传页面应准确描述保险产品的主要功能和特点。

  银保监会有关部门负责人表示,《办法》修订工作全程贯彻保护消费者权益的理念:一是规定不能有效管控风险、不能保障售后服务质量的,不得开展互联网保险销售或保险经纪活动;二是强化信息披露的要求,增加信息披露内容,保障消费者知情权;三是要求投保页面必须属于保险机构的自营网络平台,保障交易安全;四是要求保险机构建立售前售中售后的全流程服务体系,提升消费者满意度;五是要求保险机构建立客户信息保护制度,构建覆盖全生命周期的客户信息保护体系,防范信息泄露;六是为便利消费者,对互联网保险业务的投诉或举报,由投诉人或举报人经常居住地的银保监局依据相关规定进行处理。

  新规将给业界带来的影响也是备受关注的焦点。“《办法》回应了互联网保险业务中信息传递、消费者服务和信息安全等核心问题,强化了对信息披露、消费者权益保护以及风险管控的要求,明确了互联网保险市场主体的业务规则,有助于防范和减少互联网保险领域的投诉纠纷。”业内专家对《金融时报》记者表示。

  车车科技CEO张磊则在接受《金融时报》记者采访时表示:“因为前期已经进行了两轮的意见征询,专业保险中介机构也做了充分的准备。《办法》的出台,使合规经营者可以享受政策的巨大利好,不合规的公司则面临整改或将快速退出市场,从而净化了互联网保险发展的大环境,保护消费者合法权益,也将给专业中介机构带来新的发展机遇。”

  预留未来创新空间

  “总体来看,监管机构试图努力在防范风险和促进创新两方面寻求平衡,既防范风险,又支持创新,建立适应互联网保险发展的规则体系。一方面要求机构持牌、人员持证,加强互联网市场主体的资质管理,强化持牌机构的责任;另一方面又发挥第三方网络平台的资源优势,赋予其参与保险产业链的空间,促进互联网保险和保险科技新业态的发展。”朱俊生表示。

  考虑到我国庞大的网民规模、消费者逐渐向线上迁移的消费习惯以及日益增长的保险意识,互联网保险的未来发展前景值得期待。《办法》也提出,互联网保险公司应积极开发符合互联网经济特点、服务多元化保障需求的保险产品。张磊表示,在新规影响下,互联网保险产品将更加多元化、碎片化,保险公司和中介机构将以用户需求为出发点,快速响应消费者场景化的保险需求。此外,保险前端的销售服务将会更加便捷,用户可一站式快速完成全流程服务,智能理赔也将成为行业的标配。

  在树立监管制度的同时,《办法》也注重为互联网保险未来的创新发展预留出政策空间。例如,记者注意到,《办法》第五十二条、第五十八条对通过互联网销售的保险产品和经营区域做了原则性规定。银保监会有关部门负责人表示,银保监会将根据互联网保险业务发展阶段、不同保险产品的服务保障需要,另行规定保险机构通过互联网销售保险产品的险种范围和相关条件。银保监会将及时颁布相关政策,保障政策有效衔接。

  对此,朱俊生分析表示:“未来要尽快出台配套规则。比如,要尽快扩大互联网保险险种范围。要根据保险产品的复杂程度以及市场主体的经营能力,进一步放开互联网保险的险种,如疾病保险、医疗保险以及普通型、万能型和投资连接型养老年金保险等。这可以进一步增强市场主体保障型产品的渗透力度,促进健康保险和养老保险的发展,既提高公众的保险保障水平,也为行业的转型和高质量发展提供了契机。未来,随着保险市场主体自我约束能力的增强,应进一步拓宽互联网保险险种范围,最终由市场主体自主决定销售险种。”

  王敏认为,《办法》既划定了刚性底线,又设置了柔性边界,预留充足发展空间,《办法》的出台,对全行业的良性规范发展以及全球保险行业监管的升级和创新具有重大意义。

  相关链接

  《互联网保险业务监管办法》修订的背景是什么,修订所遵循的原则是什么,主要包括哪些内容?

  随着互联网等技术在保险行业的不断深入运用,互联网保险业务作为保险销售与服务的一种新形态,深刻影响了保险业态和保险监管。互联网保险业务在快速发展的同时也暴露出了一些问题和风险隐患,给行业和监管带来了挑战。为规范互联网保险业务,有效防范风险,保护消费者合法权益,提升保险业服务实体经济和社会民生的水平,银保监会修订颁布《办法》。

  《办法》修订工作坚决贯彻落实中央精神和决策部署,注意把握以下工作原则:一是问题导向,坚决贯彻落实各项防风险措施;二是统筹推进,做到互联网保险制度协调统一;三是服务实践,做到监管制度务实管用,提高可操作性;四是审慎包容,引导新型业态健康合规成长。

  《办法》共5章83条,具体包括总则、基本业务规则、特别业务规则、监督管理和附则。重点规范内容包括:一是厘清互联网保险业务本质,明确制度适用和衔接政策;二是规定互联网保险业务经营要求,强化持牌经营原则,定义持牌机构自营网络平台,规定持牌机构经营条件,明确非持牌机构禁止行为;三是规范互联网保险营销宣传,规定管理要求和业务行为标准;四是全流程规范互联网保险售后服务,改善消费体验;五是按经营主体分类监管,在规定“基本业务规则”的基础上,针对互联网保险公司、保险公司、保险中介机构、互联网企业代理保险业务,分别规定了“特别业务规则”;六是创新完善监管政策和制度措施,做好政策实施过渡安排。

  互联网保险业务的定义是什么,《办法》的适用范围包括哪些情况?针对线上线下业务融合,如何衔接适用监管规则?

  《办法》根据互联网保险业务本质和发展规律,明确了“互联网保险业务”的定义,即“保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。”

  《办法》规定,同时满足以下三个条件的保险业务,即为互联网保险业务:一是保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务;二是消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息;三是消费者能够自主完成投保行为。

  《办法》针对渠道融合情形规定了政策衔接适用方法:投保人通过保险机构及其从业人员提供的保险产品投保链接自行完成投保的,应同时满足本《办法》及所属渠道相关监管规定。涉及线上线下融合开展保险销售或保险经纪业务的,其线上和线下经营活动分别适用线上和线下监管规则;无法分开适用监管规则的,同时适用线上和线下监管规则,规则不一致的,应坚持合规经营和有利于消费者的原则。

  另外,保险机构及其从业人员借助互联网保险业务名义进行线下销售的,包括从业人员借助移动展业工具进行面对面销售、从业人员收集投保信息后进行线上录入等情形,应满足其所属渠道相关监管规定,不适用本《办法》。

责任编辑:李昂