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德华安顾人寿董事、总经理殷晓松:商业养老保险“对症”差异化需求

  随着我国老龄化进程的加快,民众养老问题持续成为社会关注热点。德华安顾人寿总经理殷晓松近日在接受《金融时报》记者专访时表示,助力“银发经济”发展,破解养老难题,保险机构应积极参与第三支柱养老保障体系建设,立足服务银发客户的差异化保险需求与全生命周期管理,在深度优化产品供给的同时,加大对医养产业投资力度,努力达成行业自身发展要求,充分迎合市场需求。

  我国多层次养老保险体系是由城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险构成的第一支柱,企业年金和职业年金构成的第二支柱,以及包括商业养老保险、基金等个人自主安排的养老金在内的第三支柱构成。

  殷晓松认为,“十三五”期间,我国三支柱养老保险体系发展已经取得了很大进步,但相较于国外同期养老保险体系发展,我国仍存在结构发展失衡,第三支柱整体规模占比较小的问题。

  从规模来看,2016年,全球最大的22个养老金市场,养老金资产总额占GDP比例平均值已经高于60%,而我国2019年这项数据仅为8.16%,养老金总体规模较小,第三支柱规模更小。

  从结构来看,2019年,我国第一、第二、第三支柱养老金占比约为66%∶19%∶15%。“由此可见,第三支柱有广阔发展空间,但同时也存在难点。”殷晓松认为,从广大消费者角度来看,养老焦虑较重,但合理规划养老方案的意识还不够。相较于为自己购置养老保险,大部分人更倾向于为下一代购买年金产品或为自己购置重疾险或医疗险产品。从公司角度来看,长寿风险以及在利率下行环境下的再投资风险使保险公司在产品开发上面临很大挑战,市场上产品供给种类不多,造成整个第三支柱市场的活力不够。打破这一局面尚需政策的进一步支持,比如,对开展养老保险业务的商业保险公司给予税收、展业方面的优惠,通过提供丰富且满足消费者真正需求的养老产品来激发市场活力。

  人口老龄化加速使“银发经济”越发得到重视,老年人保险产品市场成为消费增长蓝海。监管部门也曾在相关文件以及不同场合中强调,应积极探索满足60岁及以上老年人的保险需求,促进商业养老保险、养老服务等领域的融合发展。

  “老年人的保险需求旺盛,由于财富聚焦效应正在发生,相对于正在打拼中的年轻群体,老年人更倾向于享受有品质的安宁生活以及财富传承。但由于缺少大数据帮助风险定价,长期以来,市场上真正契合老年人保障和服务需求的保险产品较为缺乏。” 殷晓松谈到。

  对于保险公司而言,“银发经济”为细分市场带来广阔发展空间。据殷晓松介绍,为了更好地深耕银发保险市场,公司将紧跟国家发展养老三支柱的重大战略部署,通过税收递延等利好政策,结合欧洲市场养老年金产品的成功经验,为老年人提供更多综合性的养老保险服务。

责任编辑:李昂