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“开门红”盛宴再来 你的选择你做主

  保险公司“开门红”年年有,而每一年却不同。进入第四季度,寿险公司相继推出“开门红”产品。在经历了2020年新冠肺炎疫情洗礼的“寒冬”后,2021年的“开门红”虽不是“饕餮盛宴”,但也呈现出不少新的看点。消费者面对各家险企精心制作的这一桌“佳肴美馔”,该如何挑选?

  为了“快”而定制

  都市生活中,“快”是人们的一种生活节奏,无论什么事,大家都追求快速便捷。保险公司敏锐地发现了人们的这种心理需求,设计出了一款快速返还型保险。这种保险产品打破了以往人们对保险的认知,满足了消费者希望快速见到收益的“求快”心理,不再需要等待多年,或者是老了乃至死了以后才能领取保险金。当前,各家险企推出的“开门红”产品就注入了这一元素。

  由于新冠肺炎疫情打乱了险企的经营节奏,对保单销售、队伍留存、组织扩张、保费增长和价值提升均产生了冲击,多数险企完成2020年既定目标难度较大。但随着我国经济不断复苏以及居民在疫情刺激下保险意识提升,保险需求将不断走强。据《金融时报》记者了解,目前,各家险企已积极布局2021年“开门红”,经营节奏相比去年明显加快,并针对现代都市消费群体心理需求,设计缩短返还期限的产品来吸引消费者。

  譬如,中国太保推出的“鑫享事诚”两全产品,年金险的交费期限只有3年、5年,保险期限只有7年。比起其他年金险10年、15年的交费期限,时间大大缩短,7年满期即可回本。平安人寿的“财富金瑞21”,保险期限从上一代产品的10年缩短至8年,最高投保年龄至75岁,主打快速返还,且在销售上不设额度限制,以吸引客户投保。消费者选择3年或5年的交费期限,保险期限为10年;选择10年的交费期限,则保险期限为15年。中国人寿的“鑫耀东方”年金产品,有3年和5年两种交费期限选择,10年领取,与去年“开门红”产品形态基本保持一致。相比之下,新华保险推出的“惠金生”年金保险,交费期限有所提升。

  业内专家提醒消费者,快速返还型保险在短时间内就可以看见收益,虽然受消费者青睐,但是由于它主打快速拿回本金,有抵御通货膨胀需求的消费者需要慎重考虑。因为一般来说,通货膨胀是要靠保险产品的分红或者保险投资收益来抵御的。

  年金险主打“擂台”

  2021年“开门红”,险企都在理财、年金险方面深挖。中国人寿今年9月底就率先公布“开门红”产品,阵容比以往要更加强大,其中包括三款年金险、一款两全型保险。平安人寿的新一代年金产品“财富金瑞21”,其给付年金由生存保险金和满期生存保险金组成。以3年交费期限为例,到第8年保险满期,消费者可领取的生存保险金和满期生存保险金约为所交保费的1.1倍。

  一位保险代理人告诉《金融时报》记者,与往年相比,年金险销售难度可能还要大一些。但申万宏源分析师认为,2020年10月,广义货币(M2)同比增长10.5%,同时,市场一年期理财产品预期年化收益率平均约为3.99%,处于历史较低水平。而今年的年金险、理财型产品对外宣传的结算利率都在5%左右,对“开门红”销售有利。

  从“开门红”启动的时间看,领跑者仍然是中国人寿。10月20日,中国人寿“鑫耀东方”年金保险率先正式开售;太保寿险紧随其后推出“鑫享事诚(庆典版)”年金险;11月1日,平安人寿延续2020年风格的“金瑞人生”“财富金瑞”开始交单。尚未推出“开门红”产品的公司,也在观望中摩拳擦掌。

  虽然保险机构的“开门红”节奏各有不同,但是行业对2021年“开门红”期望值较高。受疫情的影响,2020年“开门红”情况落后于往年,基数较低。随着行业逐渐复苏,市场和机构均看好2021年“开门红”的业绩表现。

  业内专家提醒投资者,要不要买年金险,需要先了解清楚年金险的优势是什么、有哪些不足之处。年金险比较适合于收入稳定、闲置资金多,但怕自己花钱大手大脚,攒不下养老钱的人群。购买年金险可以保障这类人群在退休或者年老后,定期拥有一部分较高的收入来保证生活质量。但年金险不能想退就退、想领就领。这笔本金投入进去,必须按照合同规定按期领钱,不能提前支取,退保往往会蒙受损失,资金的流动性有限。另外,需要注意的是,万能账户的结算利率是一直浮动变化的,也就是说,不管当前的结算利率有多高,都不能代表领取时的情况。

  新重疾险提供更多选择

  对于2021年“开门红”而言,来自政策方面最大的变化是执行了13年之久的重疾险定义宣告终结。据业内人士估计,在重疾险新定义刺激市场需求的加持下,2021年“开门红”产品销售量有可能达到新的高度。

  11月初,《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(以下简称“新重疾定义”)出台,银保监会要求险企自当日起不得再根据原有规范设计产品,且老产品将于2021年1月31日之前停止销售。鉴于险企之前推出的2021年“开门红”产品中多搭配重疾险等健康险产品,随着新重疾定义落地,重疾险保障范围更加全面,理赔界限更加清晰,对消费者权益提供了更全面清晰的保障,势必会促进重疾险市场需求。2021年“开门红”期间,适逢新旧重疾险产品切换,这将为消费者提供更多的选择。

  招商证券研报指出,新重疾定义有望为“开门红”助力。老产品更多的保障会促进居民积极购买,也将大幅降低代理人的销售难度,提升代理人的活动率,短期内贡献较高的保费增量。

  国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦也指出,考虑到部分上市险企计划于12月启动“开门红”第二阶段重疾险产品的销售,预计“开门红”期间上市险企将兼顾销售新老重疾险产品,种类更加丰富多元有利于满足更多客户的差异化需求。

责任编辑:李昂