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数字化或成中小险企“弯道超车”重要工具

  随着高新技术赋能保险场景逐渐深入,保险业数字化转型开始提速。大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的广泛应用,为推动保险业实现高质量发展增添助力。特别是对中小险企而言,要在日益激烈的竞争中生存发展,亟须应用数字化手段打造核心竞争力,让数字化成为实现“弯道超车”的重要工具。

  数字化战略转型是保险行业的重要发展趋势。

  从发展现状来看,数字化一方面直接催生了众安保险、泰康在线等互联网保险持牌机构,这类机构近两年发展势头迅猛。以其中规模保费第一的众安保险为例,数据显示,今年前5个月,众安保险实现原保险保费收入83.81亿元,同比增长8.5%,快于财险全行业5.8%的增速。另一方面,也吸引了百度、腾讯、京东等互联网巨头加入,通过参股、控股成熟型险企,提供保险销售服务平台等方式,进入保险行业。

  中国保险行业协会发布的数据显示,2021年,互联网人身保险业务继续保持平稳增长,累计实现规模保费2916.7亿元,较2020年增长38.2%。其中,中银三星人寿和中华联合人寿两家中小险企规模保费增幅最大;中邮人寿和国华人寿规模保费市场份额占比最高,分别为11.5%和8.7%。在互联网财产保险行业方面,2021年,互联网财产保险累计实现保费收入862亿元,同比增长8%,较财产险行业整体保费增速高出7个百分点。在市场份额较高和保费收入增速较快的险企中,众安保险、紫金保险等中小险企名列前茅。

  值得注意的是,由于互联网平台建设进度的分化,中小险企暂时还处于建设期,初期生态规划受到行业限制,难以建设生态圈,仍然依赖于垂直服务形态低效链接客户。

  整体来看,疫情防控期间,保险业面临监管趋严态势不变、行业规模增速放缓、业务结构调整重塑等不少挑战,尤其是对于中小险企来说,市场份额小、市场覆盖率低、经济实力不强、抗风险能力弱、品牌知名度不高、机构网点少等成为制约其发展的因素,应对挑战需要利用数字化赋能,发挥其在细分市场布局快、专业化经营强的优势,精准获客、精准营销、精准服务,充分挖掘客户价值。

  中国光大集团战略规划部总经理徐金麟认为,当前,中小险企面临大型险企规模经营与互联网险企数字化经营的双重竞争压力。一方面,我国大型险企在营销渠道、代理人队伍、产品市场占有率等方面具有很强的规模优势;另一方面,互联网险企通过招募生态服务合作伙伴和业务渠道合作伙伴,大大降低了对传统渠道和代理人队伍的依赖度,更加关注产品服务的质量和差异性,有效实现了业务发展、品牌曝光、生态互通、服务支持、企业成长、客户受益的多方共赢。在这种形势下,数字化不仅成为提升保险业发展质量的重要途径,更成为中小险企弥补经营短板、摆脱经营困境不得不选择的战略转型方向。

  不过,中小险企实现数字化战略转型过程中还存在不少困难。

  从外部环境来看,一方面,对于互联网保险市场主体的监管不断加强。2021年,随着银保监会《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的规定》等文件的出台以及新版互联网保险业务信息披露系统的启用,线上线下融合业务的经营规则得到再次明确与规范;另一方面,互联网保险经过初期的快速发展,如今流量红利大幅减少,获客、变现难度提高,进一步拉升了中小险企展业成本。

  从中小险企内部环境来看,受限于规模不大、客户不多、实力不强等影响,不少中小险企尚未建立业务核心系统,数字化发展也仅仅停留在保单销售后的统计、归档等低层次阶段。在缺乏顶层设计和数字化战略情形下,中小险企各部门、各条线、各层级缺乏统一的数据标准与统计口径,想要对各类客户数据进行深度科学分类与挖掘分析,描绘客户“画像”、实现精准营销、判断行业趋势就更加困难。

  2021年底,中国保险行业协会发布的《保险科技“十四五”发展规划》提出,在科技投入方面,推动行业实现信息技术投入占比超过1%、信息科技人员占比超过5%的目标;在服务能力方面,推动行业实现业务线上化率超过90%、线上化产品比例超过50%、线上化客户比例超过60%、承保自动化率超过70%、核保自动化率超过80%、理赔自动化率超过40%的目标;在创新应用方面,推动行业专利申请数量累计超过两万个的目标。要实现上述目标,对于中小险企来说压力较大。

  在徐金麟看来,实施数字化战略转型是系统性工程,需要中小型险企高效合理配置资源,形成“整体一盘棋”的强大战略合力。他建议,一是打破数据信息传输“孤岛”。中小险企需发挥“船小好调头”优势,在组织层面,打破条线、部门固有的本位主义思想,打造扁平化、开放式组织架构。在系统层面,有效整合分散零碎的系统资源,打破公司内部的“数据孤岛”,建立统一完善的数字化体系。在数据层面,统一数据标准与口径,积极运用开放接口技术,使数据资源顺畅共享。

  二是线上线下融合发展,有效促进数字场景转化。由于保险业具有“以人为本”的服务属性,大量线上数字化需求需要线下服务支持响应。中小险企线上流量相对有限,更应注重线上线下渠道有机融合、协同发展,有效促进数字场景转化为保险产品服务需求。

  三是积极整合内外部资源,打造数字化生态。在延伸拓展数字化生态合作链条,积极向外开发拓展保险科技、互联网平台等数字化生态渠道的同时,深化客户价值挖掘,在积累海量数据基础上,以客户为中心挖掘客户价值,提高保险产品服务开发的精准度和黏合度。

  四是提升高质量服务能力。保险业数字化转型是全面转型,既包括保险资金获取,也包括资金投资运用。中小险企应提升投资研究、主动管理、风险管控等多方面能力。

责任编辑:袁浩