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绿色保险破局:科技助力 多方合作

  实现“双碳”目标已经成为全社会共识。保险业作为以市场为导向的碳排放治理机制重要组成部分,将以更低的社会成本实现经济社会发展全面绿色转型。近日,众安金融科技研究院与新华社快看联合发布的《保险碳中和系列报告之二:低碳时代的绿色保险产品》报告(以下简称《报告》)提出,传感器、5G、人工智能等一系列数字通信技术正在改变社会经济中能源的使用与消耗方式,产业积累及基础设施的互联互通,奠定了绿色保险高质量创新发展的基础。

  众安保险常务副总经理王敏认为,保险公司发展绿色保险,一方面,要借助于新兴技术来提升承保解决方案风险定价的精准性与可扩展性;另一方面,要积极建立伙伴关系,应对绿色转型带来的风险管理挑战,帮助保险客户把握绿色经济的发展机遇。

  数字技术助绿色保险破局

  近年来,我国绿色保险的发展成果已经初步显现,但与经济社会绿色低碳转型的保障需求相比还有较大差距,需要在产品供给、保障覆盖的广度与深度、风险数据积累、创新激励机制等方面持续发力。保险作为市场化碳排放治理的重要参与方之一,通过创新保险产品和服务,能够以较低的社会成本实现经济社会发展全面绿色转型。

  《报告》认为,科技将是“双碳”目标加速实现和绿色保险加快发展的破局点。实践证明,小额保险领域的技术和数字创新能够为更多弱势群体提供基础性保障。比如,无人机、传感器、智能图像识别技术等在分销、承保、核保及理赔环节的应用,能够在一定程度上提升绿色保险的获得感及幸福感,值得业内重点关注。

  王敏认为,采用新技术必然伴随着系统性变革,任何新的解决办法都必须考虑各个主体之间相互依存的复杂性,保险公司需要与多方合作共同研究气候风险,积极构建和维系与公共部门机构、企业、学术界、非政府组织和公民的沟通平台,协作为客户提供创新解决方案。

  新能源车险需积累更多经验

  在“双碳”目标背景下,发展新能源汽车已经成为节能减排的一项重要抓手,这对于应对全球气候变暖、实现绿色低碳高质量发展具有重要意义。因此,为新能源汽车保驾护航的新能源汽车保险市场蕴藏着巨大的潜力,据高盛机构预测,新能源汽车在中国道路运输总车辆的渗透率到2030年将达到20%,2040年渗透率接近70%。中国将是全球最大的电动汽车市场。新能源汽车行业的快速变革将对车险行业产生深远的影响。

  从目前应用情况看,保险公司特别是新兴的互联网保险企业通过智能网联汽车、云平台大数据等技术,创新开发具有特色的新能源车险产品和服务,并进行全业务链条的布局。对于保险公司而言,新能源汽车智能化的特点将帮助保险公司建立包括行驶里程、剩余电量SOC、充电行为等多因素在内的保险产品定价模型。同时,通过用户的积极反馈,保险公司还可以在产品创新方面及时改进迭代产品和升级个性化的服务。

  近年来,新能源汽车市场规模不断扩大,在保险需求方面,新能源汽车与传统汽车存在较大的差异性。2021年12月,中国保险行业协会发布的《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》,明确将“三电”系统及新能源车电力相关的起火燃烧、电网故障、充电桩等纳入保险保障范围,同时明确了免赔责任。

  从实际情况看,目前包括主机厂、保险公司、电池制造商等在内的新能源汽车金融价值链的分工与协同仍待构建及完善,多方之间的数据互联互通机制仍待构建,保险公司对新能源汽车相关保险产品的设计与定价经验也仍待积累。

  《报告》建议,保险公司、电池生产商、主机厂等价值链上的多方主体需共同行动,通过发起行业倡议,或由相关监管部门、行业协会制定行业标准等多种方式,推进各方在低碳出行的总趋势下携手获得更多的发展机会。

  绿色保险需多方加强合作

  近年来,由于气候变化、城市化等原因,全球气象灾害造成的经济损失呈现不断上升趋势。统计数据显示,2013年至2020年,我国10亿元以上巨灾损失事故共6起,单笔最大台风损失达36亿元。面对自然灾害带来的威胁,天气指数保险、巨灾指数保险等发挥着不可替代的作用。但与此同时,气候保险也正面临着技术困境,如缺乏降雨量、台风等级、地震震级等历史数据以及数据和受灾损失金额之间的关联等。

  “保险公司可以与气象局、气象科技公司等相关机构加强合作。”《报告》建议,气象局通过气象观测站的基础设施建设,可以确保监测范围更为广泛、精准地覆盖;气象技术公司则将无人机、卫星遥感等科技手段和大数据技术应用于天气监测,帮助保险公司设计出定价更为精准、承保范围更为广泛的保险产品。

  此外,在绿色建筑保险方面,绿色低碳社区及楼宇的规模化建设或是我国低碳转型的必要选择。从全球看,绿色建筑保险主要有绿色建筑财产保险和绿色建筑职业责任保险,可以帮助客户让建筑更加环保以及节约能源。在实际应用中,绿色建筑保险比较依赖于对建筑建设的选料、施工等全流程的把控,以确保绿色建筑运行评价星级标准,对风险管理能力提出了更高的要求。《报告》建议,保险公司应当与建筑多方积极合作,以相关激励政策为基础,鼓励国家绿色建筑标识项目建设,推动绿色建筑城市规划方案实施,以试点项目形成示范效应,逐步累积风险知识,撬动建筑行业向绿色全面转型。

责任编辑:袁浩