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1.07亿60岁及以上老年人持有商业保险保单 老年保险市场日渐趋热

  银保监会最新数据显示,截至目前,全国有1.07亿的60岁及以上老年人持有商业保险保单,老年人商业保险渗透率(购买商业保险的人数/人口总数)为41%。老年人保单件数2.26亿件,占保险业全部保单件数的11%。“十三五”期间,老年人保险累计实现保费收入1.4万亿元,承保人次、保费收入呈现逐年上升态势,投保积极性明显提高。

  随着老龄化社会到来,社会对老年群体的关注增加,政策支持力度逐步加大,老年保险市场日渐趋热。从需求来看,老年重疾险、护理险潜力巨大。

  丰富老年人健康险供给

  近年来,银保监会鼓励保险机构发展各类老年人保险产品,丰富老年人可选择的商业保险品种,充分发挥商业保险在社会保障体系中的重要作用。根据银保监会披露,目前可供老年人选择的保险产品已超过1000个,基本涵盖了老年人最为关注的疾病险、医疗险、意外险、养老险等产品。截至今年10月,已上线25款投保年龄超过70岁的费率可调长期医疗险产品。

  但行业调查发现,尽管产品数量不断增长,但同质化情况严重,覆盖面不够广,保障功能需求仍有提升空间,需要进行供给侧优化,老年人专属保险供给还有很大空间。业内人士认为,通过保险公司和再保险公司合作,有望解决老年保险产品设计、核保方面所面临的问题,护理险等老年专属保险产品有望成为未来保险业务发展的重点。

  银保监会新闻发言人近日表示,积极引导保险机构开发心血管疾病、阿尔茨海默病、帕金森病等老年人高发的特定疾病保险和医疗保险产品,加强保险产品与健康管理、慢病管理等健康服务融合,丰富老年人健康险供给。同时,要优化老年人保险服务,引导保险公司在风险可控的前提下,放宽对老年人群的投保年龄限制、允许老年人在既往症不赔的前提下带病投保、提供保证续保;充分运用现代服务手段和互联网技术,简化理赔流程;出台长期医疗险相关政策;另外,引入费率调整机制,规避因医疗费用上涨带来的保险产品定价风险,从制度上解决老年人和患病人群难以购买商业医疗保险的问题;编制老年人常见重疾病种发生率表,为老年人保险产品的开发和创新提供定价基础。

  提高养老保障水平

  前不久发布的《大中城市中产人群养老风险蓝皮书》显示,尽管受访者已意识到专业化和社会化照护服务的重要性,但仍没有充分准备好。针对居民未来退休生活面临的各项风险评估调查发现,尽管大部分人表示“考虑过制定退休规划”,但“有想法并行动”的仅占28%,64.5%的受访者表示“想做但没有采取行动”或“不知道如何做”。

  值得关注的是,有75.1%的受访者大多数时间有定期理财偏好,年龄越大、学历越高、收入越高的偏好越强,但投资仍以银行存款为主,约占32.3%。在调查中,有30.8%的受访者预期,老年生活将由子女照顾,选择由配偶照顾和自己照顾的分别占21.3%和19.3%,选择由养老机构照顾的占21.4%。

  银保监会相关负责人表示,下一步,将督促保险机构积极对接老年人保险需求,开发相关产品,提高老年人保障水平。积极引导和规范专属养老险试点,支持保险公司发展提供终身领取功能的养老年金保险,满足长期养老资金管理需求;优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策,为失独、单身高龄等老年群体盘活养老资源。

  税优政策亟待出台“2.0版”

  自2018年个人税延养老保险试点启动以来,我国正式开始运用税收优惠推动第三支柱养老保险发展。就目前情况来看,个人税延养老保险试点整体发展不及预期,暂时难以撑起第三支柱。截至2020年年末,全国共有23家保险公司参与个人税延型养老保险试点,其中,19家公司出单。参保人数为4.88万人,累计实现保费收入仅有4.26亿元,在当年人身险保费中占比较低。

  海通证券研究表明,从2019年3月起,个人税延养老险新单保费与新单件数开始出现下滑,该业务发展最为良好的太保寿险为例,其2018至2020年保费规模分别为0.37亿元、0.75亿元、0.75亿元,2020年保费与2019年持平,业务增长明显乏力。

  “目前,个人养老金计划和公共退休养老金计划合计占GDP的比重仅为5.0%,第三支柱建设亟待破题。”申万宏源研究员表示。

  中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示,目前,我国个人税延养老保险试点刚刚起步,保费只有4亿元,占GDP比重较小。而美国第三支柱资产是10万亿美元,占GDP比重将近50%。相比之下,我国个人税延养老保险试点顶层设计亟待推出“2.0版”。

  中国养老金融50人论坛秘书长、清华大学社会科学学院教授董克用表示,从个人税延养老保险试点实际效果看,希望未来出台扩大试点的设计。同时,还需要解决几方面问题,一是税优问题,很多发达国家第三支柱的发展主要依靠税收优惠;二是希望将产品制转为账户制,养老保险产品也要开放;三是要以市场化方式运营。

责任编辑:原健凇