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第三支柱回答

  什么是第三支柱?

  从世界各国经验来看,解决养老保障问题多由政府、企业、个人共同来承担。在我国,政府承担的为基本养老金,企业单位、事业单位承担的为企业年金、职业年金,个人承担的为个人养老金。还有一个形象的说法,就是第一支柱、第二支柱、第三支柱。

  第一支柱是政府承担的基本养老保险。目前,职工养老保险、城乡居民养老保险两个平台已覆盖近10亿人。

  第二支柱包括企业年金、职业年金。目前,已经覆盖5800多万人。

  第三支柱主要为个人储蓄性养老金、商业养老保险。目前,第三支柱的顶层设计方案还没有出炉,只有零星试点。如2018年5月1日起,在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区三地开启的个人税收递延型商业养老保险。总体来看,进展较为缓慢,对养老的支撑明显不足。

  为何要发展第三支柱?

  从我国人口结构变化和养老保险体系运行情况看,加快发展第三支柱养老保险,已势在必行、迫在眉睫。

  目前,第一支柱是我们养老金的主要来源,综合多方数据来看,替代率全国平均下来在45%左右。解释一下,养老金替代率,是劳动者退休时,养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

   与自己现在的收入对比,45%的替代率,你能接受吗?

  因此,做大做强第三支柱,让更多人重视、参与到第三支柱中,实现养老资金的稳健增值和终身领取,对化解投资风险和长寿风险尤为重要。

  国家非常重视发展第三支柱养老保险。今年《政府工作报告》明确,规范发展第三支柱养老保险。

  从中长期来看,《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》也强调,规范发展第三支柱养老保险。

  金融业如何进行探索?

  今年以来,在丰富第三支柱养老金融产品供给方面,金融行业一直在进行探索。

  比如,6月1日起,人保寿险、中国人寿、太平人寿、中国太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿等6家人身险公司在浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点。为了真正能够为养老积累财富,银保监会规定,投保专属商业养老保险产品后,消费者达到60周岁及以上方可领取养老金,领取期限不短于10年。目前相关产品已经开始销售,试点期限暂定一年。

  再如,9月15日起,银保监会结合国家养老或金融领域改革试点区域,选择“四地四家机构”,即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展养老理财产品试点,试点期限一年。试点阶段,单家试点机构养老理财产品募集资金总规模限制在100亿元以内。

  从目前的试点情况以及此前监管部门表态来看,在真正具备养老功能这一前提下,未来,养老储蓄存款、养老基金、商业养老金等,都有可能成为第三支柱养老金融产品。

责任编辑:韩胜杰
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